Пять способов уменьшить платежи по кредиту

Сложно сейчас найти человека, который никогда бы не брал кредит в банке.

И наверняка среди них не найдется того, кто не хотел бы снизить свой ежемесячный платеж по кредиту (разве что те, кто уже погасили свой кредит и забыли о нем, как о страшном сне).

Обязательные расходы (коммуналка, продукты и т.д.), увы, растут намного быстрее, чем доходы, а с учетом выплат по кредиту на руках остается с каждым разом все меньше и меньше.

Раскрою несколько секретов, как можно уменьшить выплаты по кредиту абсолютно легально:

1. Подать в банк заявление о пересмотре процентной ставки

Конечно, это самый ненадежный, но тем не менее, самый простой вариант, который не стоит сбрасывать со счетов. В одностороннем порядке проценты снизить сложно, а вот если это будет по обоюдному соглашению с банком – то проценты, указанные изначально в кредитном договоре, можно изменить.

Разумеется, банк не будет в восторге, получив ваше заявление о снижении процентной ставки. Но ваша задача – дать ему понять, что если он вам навстречу не пойдет, то у него либо станет на один «невозвратный» кредит больше, либо на одного клиента меньше (т.к. вы перейдете в другой банк, который предложил вам более выгодные условия перекредитования).

Приведите примеры – какие ставки сейчас действуют по тем же кредитам, что и ваш (например, раньше по ипотеке были ставки 12-15%, а сейчас можно найти по 9-10%). Если банк пойдет вам на уступку и снизит процент – отлично! Ну а если нет, действуйте по следующим вариантам.

2. Обратитесь в банк, чтобы изменить тип платежа

Большинство кредитов сейчас погашается в виде аннуитетных платежей – когда первое время платятся проценты по максимуму, а основной долг погашается по минимуму. Понятно, что чем больше погашать основной долг, тем меньше будут начисляться проценты – и в итоге снизится сумма ежемесячной выплаты по кредиту.

Такую возможность дает дифференцированный платеж по кредиту: когда и основной долг, и проценты погашаются примерно в равных пропорциях. Чтобы убедить банк, что вы нуждаетесь в изменении типа платежа, сошлитесь на то, что ваше материальное положение существенно ухудшилось и есть риск невозврата кредита (уволили с работы, член семьи нуждается в дорогостоящем лечении, признали инвалидом и т.д.).

3. Заявите о реструктуризации кредита

Те же самые обстоятельства, свидетельствующие о том, что ваше материальное положение всерьез ухудшилось и выплачивать кредит на прежних условиях уже нет возможности, могут помочь добиться реструктуризации. Банк не заинтересован заниматься взысканием кредита: это требует дополнительных расходов, которые ему не нужны.

Поэтому ему порой выгоднее предоставить должнику рассрочку выплаты по кредиту, чем потом бегать по судам и к приставам – добиваться возврата своих денег. Составляется новый график погашения задолженности, по которому заемщику официально предоставляется «передышка» в выплате кредита на какой-то срок.

4. Рефинансирование кредита

Другие банки тоже не прочь получить клиента, так что можно взять у них кредит на более выгодных условиях, за счет которого погасить первоначальный кредит. Так вы переходите на новый кредит с меньшими процентами, закрывая предыдущий.

5. Снизить проценты через суд

Есть практика, когда суды признавали завышенные проценты злоупотреблением со стороны банков и снижали их. Например, был выдан краткосрочный заем на 15 350 рублей сроком на 15 дней под 2% за каждый день. В результате просрочки заемщику насчитали почти 280 000 рублей процентов по такому займу.

Суд признал это незаконным, т.к. изначально ставка была определена в рамках 15-дневного займа, а начисление по 2% за целый год просрочки следует признать злоупотреблением. В результате проценты были снижены (ВС РФ, дело № 41-КГ18-46).