Виды и формы кредита

Традиционно кредит предоставляется в виде товаров, денег или же имеет товарно-денежную форму (смешанная форма).
В настоящее время денежную форму кредита можно рассматривать как основную.

Такая форма кредита используется и среди граждан, и при кредитовании предприятий, и в экономическом обороте внутреннем и внешнем. Государство тоже пользуется денежной формой кредита.

Товарная форма кредита широко применяется при продаже в кредит автомобилей и других потребительских товаров, а также при лизинге оборудования, любом виде аренды и даже при прокате вещей. Товарная форма кредита частосопровождается и денежной формой кредита. Если кредит дается в форме товара, а возвращается деньгами, или же наоборот, то в таком случае более правильно считать, что имеет место смешанная форма кредита.
Иногда формы кредитов подразделяют по типу кредитора: гражданская, если кредит дает частное лицо или соответственно банковская, коммерческая, государственная.

Одной из форм кредита является и получение ссуды в ломбарде под залог имущества, предлагаемые небанковскими кредитными организациями.
Через банки выдается большинство кредитов, например, кредит на развитие бизнеса. В банковской форме кредитования имеется несколько особенностей, которые ведут к повышению процентной ставки. Это прежде всего тот факт, что банки выдают кредиты не за счет собственных средств, а за счет денег занятых, например, на межбанковском кредитном рынке. Другими словами, купив деньги оптом, банк продает их в розницу. Вторым источником кредитных денег для банка являются вклады на счетах клиентов данного банка. Заемщик, взяв кредит, должен заплатить всем и за все, т.е. за привлеченные банком деньги, оплатить банку все его издержки да еще и прибыль заработать, да если это ипотека или автокредит, то страховой компании тоже придется платить.

В зависимости от целей на которые берется кредит, различают производительную и потребительскую формы кредита.
Производительная форма кредита используется в производственных целях и отличительной особенностью такой формы является создание новой стоимости. Потребительские кредиты предназначены для удовлетворения текущих потребностей заемщиков.

Потребительский кредит могут получать не только отдельные граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия.
К новым формам кредита можно отнести лизинговый кредит. Объектом обеспечения становятся не только традиционное недвижимое имущество, но и современные виды техники, новые товары.

Кроме того, различают кредиты с полным или неполным обеспечением. Если сумма обеспечения равна или больше суммы кредита, то говорят о полном обеспечении. Если же сумма обеспечения меньше суммы кредита, то такое обеспечение называется неполным. Бывает, что кредит вовсе не имеет обеспечения. Обычно производится оценка кредитоспособности заемщика. Помимо обычного залога имущества, принадлежащего заемщику, в группу обеспечения возврата кредита входят и разного рода гарантии, поручительства третьих лиц, страхование и т. д.

В зависимости от процентной ставки различают дорогие или дешевые кредиты.
Если процентная ставка по данному кредиту выше рыночной, то говорят , что кредит дорогой. Повышенная ставка почти всегда связана с риском невозврата, т.е. заемщик имеет низкий уровень кредитоспособности или же ссуда с неполным обеспечением. Повышенную процентую ставку банк может установить и в случае нарушения условий кредитного договора, например, при несвоевременых платежах по кредиту.
В банковской практике используются и другие критерии классификации кредитов - например, рефинансирование кредитов или кредитование под залог.