Оценка кредитоспособности заемщика

Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица - проводится по различным критериям.

Критерии оценки кредитоспособности

Оценка кредитоспособности физического лица основана на соотношении запрашиваемой заемщиком ссуды и:
- личного дохода заемщика;
- общей оценке финансового положения заемщика;
- стоимости его имущества;
- состав семьи;
- личностные характеристики;
- кредитная история.

Скорринговая оценка кредитоспособности

При скорринговой оценке определяются показатели способности заемщика вернуть банку основной долг и проценты. Эти показатели оцениваются в баллах и банком установливается определенный максимум баллов кредитоспособности. Существуют различные модели скорринговой оценки кредитоспособности физического лица.
Так, например, в модели скорринговой оценки, построенной на оценке в баллах системы отдельных показателей, значимость показателей кредитоспособности конкретного физического лица определяется в отношении к уровню максимальной бальной оценки.
Некоторые банки применяют модель скорринговой оценки, которая группирует информацию о показателях кредитоспособности физического лица по определенным разделам:
- раздел информации по кредиту;
- раздел данных о заемщике;
- раздел о финансовом положении заемщика.
Существует модель скорринговой оценки по которой рейтинг кредитоспособности заемщика можно определить по шкале баллов, построенной в зависимости от значения показателя кредитоспособности.
В зависимости от рейтинга кредитоспособности заёмщика банк определяет диапазон предельных сроков кредитования и суммы кредита. Сумма кредита напрямую зависит от годового дохода заёмщика.
В настоящее время банки применяют разные модели скорринговых оценок кредитоспособности физического лица. При оценке в баллах системы отдельных показателей на первом этапе дают предварительную оценку возможности выдачи ссуды, основанную на данных анкеты заёмщика. По результатам заполнения анкеты определяют число набранных заёмщиком баллов. Если сумма баллов менее определенной величины, то клиент получает отказ. При сумме баллов более определенной величины, переходят ко второму этапу, где риск оценивается с учетом дополнительных фактов.

Оценка кредитоспособности по кредитной истории

В основе оценки кредитоспособности физического лица по кредитной истории — изучение его кредитной истории, связанной с получением и возвратом кредитов. Банк использует сведения, содержащиеся в заявлении на выдачу ссуды: имя, адрес местожительства, номер пенсионного свидетельства. На основе этих данных собирают информацию о случаях неплатежа у различных кредитных организациях и любых других получателей платежей от физических лиц ( налоговых, коммунальных и т.д.). Таким образом составляеся кредитная история. В России действует Федеральный закон "О кредитных историях", создаются специальные бюро по кредитным историям.

Оценка кредитоспособности по платежеспособности

Показатели платежеспособности вычисляются на основе данных о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. Практикуется расчет платежеспособности заемщика исходя из среднемесячного дохода за предыдущие шесть месяцев. Доход определяется из справки о заработной плате по форме 2-НДФЛ или по форме банка, заверенной печатью работодателя. Доход заёмщика можно определить и по налоговой декларации. Сумма дохода уменьшается на обязательные платежи и умножается на коэффициент риска банка (может быть в пределах 0,3 - 0,6).