Кредитование малых предприятий

Большинство малых предприятий испытывают потребность в кредитовании - привлечении заемных средств. И только десятая часть таких организаций рассматривается банками в качестве потенциальных заемщиков. Какова причина отсутствия пропорционального соотношения спроса и предложения на небольшие суммы кредитов?
В настоящий момент закончился процесс становления двухуровневой банковской системы предоставления небольших кредитов. Крупнейшие банковские структуры финансируют кредитные программы, повышая тем самым уровень своих рисков. Банки второго звена предоставляют сами кредиты и занимаются поисков новых финансовых проектов, а также разработкой привлекательных для заемщиков программ.
В этой практике наиболее распространено использование уже готовых кредитных схем, которые стабильно прижились на первом уровне финансово-кредитной системы. Ведь так или иначе, но не все банки выражают готовность предоставлять заемные средства малым предприятиям одновременно с разработкой и внедрением чужих кредитных проектов и программ. Подавляющая часть мелких региональных банков основную часть своих поступлений формирует за счет привлекаемых вкладов, срок которых, как правило, не превышает одного года.

Таким образом, они автоматически исключаются из списка потенциальных кредиторов крупных предприятий, которым заемные средства нужны на длительный срок. Такие банки чаще всего предоставляют очень короткие кредиты на срок до 6 месяцев. Такие программы несут в себе минимальные риски, но очень неудобны для предпринимателей. Средства, полученные в качестве займа подобного рода можно направить только на пополнение оборотных средств, но никак не на увеличение и расширение основных средств. Помимо этого, среди региональных банков почти нет крупных. И серьезные займы носят для них высокорисковый характер. Более того, предоставление таких кредитов нарушает установленные центральным банком правила, что может обойтись очень дорого.
Выдача небольших кредитов сопровождается значительными расходами на их оформление, вследствие чего это не является для банков приоритетным направлением деятельности. В итоге, небольшие потребности в заемных средствах становятся сложно удовлетворимыми.
Региональные отделения банков не имеют развитой и отработанной системы предоставления займов. Сдерживающими факторами являются не только низкая защищенность, но и отсутствие должных гарантий их возврата. Практика зарубежных стран показывает, что только треть небольших предприятий остается на плаву после нескольких лет работы в начальной стадии.

До сих пор не отлажена система регулирования рисковой нагрузки в сегменте малого кредитования. У банков отсутствуют стопроцентные гарантии погашения кредитов. Издержки, связанные с принудительным возвратом предоставленных займов подчас оказываются слишком значительными.
Законодательство предусматривает судебный порядок взыскания долга, в том числе и путем обращения исковых требований кредитора на предмет залога, в то время как практика показывает, что фактически сделать это очень сложно. Даже если это удалось - стоимость реализации залога может составлять всего лишь 50% от его действительной цены, так как используемая тендерная схема существенно ее снижает. Это и становится причиной необходимости применения столь высокого залогового коэффициента при применении кредита - как правило сумма займа не может превышать половины стоимости обеспечения.
Вновь образованная фирма вряд ли станет рассматриваться банком в качестве претендента на получение кредита. Начальная стадия - слишком рискованный для такого финансирования этап. Минимальным периодом прибыльной работы, необходимым для формирования привлекательной для кредиторов истории развития, является квартал. При этом все обороты потенциального заемщика должны проходить через расчетные чета, открытые в банке, рассматривающем заявку на кредит. Хотя в последнее время лояльность кредитных учреждений в этом контексте повысилась и обороты по сторонним счетам организации также стали приниматься в расчет.

Основной сложностью, затрудняющей получение необходимой суммы кредита является отсутствие необходимых для развития деятельности собственных средств.
Существует несколько способов решения такой двусмысленной ситуации. Для банков можно выделить такие варианты урегулирования, как:
- внедрение автоматизированных систем обработки первоначальной информации, следствием которых станет не только сокращение операционных расходов, но и минимизация сроков анализа;
- уменьшение срока оборачиваемости банковских пассивов, в результате чего повысится их рентабельность;
- формирование на государственном уровне нормативно-правовой базы, позволяющей просчитать, проанализировать, и, разумеется, снизить все существующие риски, повысить гарантии возврата займов, развитие практики поручительства внутри бизнес-сообщества;
- грамотная работа со ставками рефинансирования и минимизация стоимости кредитов со стороны центрального банка.

Со стороны предпринимательской деятельности также можно выделить ряд мероприятий, позволяющих добиться эффективной защиты интересов бизнеса, преодоления существующих в настоящий момент проблем. Основными принято считать такие, как:
- предоставление субъектам малого предпринимательства субсидий на компенсацию части уплачиваемых процентов;
- оптимизация системы налогообложения малого бизнеса;
- создание условий для повышения уровня легальности деятельности малого предпринимательства;
- повышение культуры кредитного обслуживания и информационная поддержка малых предприятий;
- создание специализированных организаций, для оказания содействия предприятиям рассматриваемого сектора в оформлении необходимой документации;
- развитие и окончательное повсеместное внедрения использования информации, размещенной в бюро кредитных историй.

Отличительные черты предоставления кредитов малым предприятиям

- высокий уровень затрат на рассмотрение и оформление кредита при незначительных сроках кредитования, за который невозможно достичь желаемой рентабельности процентной ставки;
- отсутствие развитой системы регулирования рисков, связанных с предоставлением подобных займов;
- большое абсолютное количество предоставленных кредитов - достаточно трудоемко в управлении.
Со стороны предпринимателей можно выделить следующие сдерживающие факторы:
- низкий уровень конкурентной среды на рынке банковского кредитования малых предприятий, что сказывается на стабильно высоком размере процентных ставок и коротких сроках пользования заемными средствами;
- отсутствие прозрачности экономической деятельности бизнес-сообщества, низкая налоговая культура предпринимателей, что затрудняет возможность объективно отражать результаты финансово-хозяйственной деятельности, и как следствие - получать интересующие инвестиции;
- сложность анализа результатов деятельности малых предприятий;
- отсутствие должного уровня разработки бизнес-планов, предоставляемых для рассмотрения заявки заемщика;
- нехватка или полное отсутствие у потенциальных заемщиков имущества, принимаемого банками в качестве высоколиквидного обеспечения предоставляемых кредитов. В настоящее время залог является самым распространенным видом гарантии, однако наиболее часто встречаемые виды имущества, такие как транспорт, рассматриваются кредитными организациями крайне неохотно;
- высокий уровень эффективных процентных ставок, несопоставимый с доходностью деятельности, требующей инвестиционных вложений и финансирования заемными средствами;
- отсутствие необходимого уровня грамотности потенциального заемщика, затрудняющее оперативный анализ и подготовку пакета документов для получения кредита.