Ипотечное кредитование в Нижнем Новгороде: обзор рынка в 2010 году

Начиная с 2009 года мировой кризис наносил ощутимые удары рынку недвижимости Нижнего Новгорода. Были «заморожены» запланированные строительные проекты, множество граждан лишились стабильного источника доходов, а значит, и возможности регулярно выплачивать кредит. В прошедшем 2009 году увеличилась ставка государственного рефинансирования, а это всегда влечёт за собой и повышение ставок банковских кредитов. Это обстоятельство мгновенно отразилось и на ипотеке (ипотечные кредиты относят к наиболее «рискованным» из-за их долгосрочности). Получить такой кредит в Нижнем Новгороде стало намного сложнее, чем раньше.

Позволить себе оформление ипотеки могли лишь немногие – ведь помимо увеличения ставок сыграли свою роль масштабные сокращения персонала, проведённые большинством государственных и частных компаний за время кризиса. Констатировав большое количество невыплат по ипотеке (каждый шестой из сокращённых сотрудников успел ранее взять долгосрочный кредит), банки повысили ставки ещё больше. На протяжении кризиса нижегородские финансовые учреждения всеми возможными способами сокращали сроки предлагаемых клиенту кредитов. Баснословно завышались проценты каждого долгосрочного кредита, в страховых компаниях-партнёрах дорожали полисы на страхование недвижимости, жизни и здоровья заёмщика (по условиям ипотеки такую страховку необходимо продлевать ежегодно).

Таким образом финансовые учреждения старались свести к минимуму риск невыплат. Каждый участник рынка ипотеки «выживал так, как мог». Всё же государственная поддержка рынка ипотечного кредитования Нижнего Новогорода постепенно сыграла положительную роль. Было осуществлено субсидирование ипотечных программ, а гражданам, уволенным во время кризиса, была предоставлена возможность отсрочить выплату кредитов до стабилизации доходов.

К тому же, с выходом российской экономики из «ступора» была снижена государственная ставка рефинансирования. Это позволило панике на рынке нижегородской недвижимости стихнуть. Условия ипотеки начали постепенно оптимизироваться.

Начало 2010 года внесло оживление на рынок ипотечного кредитования Нижнего Новгорода. Цены на недвижимость понизились, а заёмщики стали более платёжеспособными, обзаведясь стабильными источниками доходов. К тому же, правительством Российской Федерации была разработана долгосрочная стратегия развития ипотечного жилищного кредитования. Входящие в неё льготные программы и меры поддержки заёмщика были направлены на то, чтобы долгосрочный кредит стал доступен большинству населения РФ – шестидесяти процентам.

Сыграли свою роль и поправки, внесённые в марте 2010 года в Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах». Именно эти дополнения стимулировали банки снизить первый взнос по ипотеке с тридцати до двадцати процентов. На рынке ипотеки Нижнего Новгорода также положительно сказалась государственная поддержка сектора возведения новостроек – условия кредита на такое жильё постепенно становятся более привлекательными для заёмщиков. Активно поддерживается и малоэтажное строительство – многие нижегородские банки открыли по нему ряд долгосрочных кредитных программ.

Сегодня рынок ипотечного кредитования в Нижнем Новгороде демонстрирует планомерное снижение ставок по кредитам. Целый ряд уступок сделан банками заёмщикам в сфере ипотечного рефинансирования. При рефинансировании (переводе кредитных обязательств из одного финансового учреждения в другое) банки, к которым переходят ежемесячные выплаты, снижают размер этих выплат.

Возросли и сроки кредитования, что значительно облегчило положение тех, кто оформляет ипотеку. Благодаря этому шагу банков заёмщикам не приходится экономить на самом необходимом – размер выплат по кредиту в среднем равен одной трети их дохода. Более дружественными к клиенту становится также процедура оценки залога, под который берётся кредит. Оптимизировались и условия страхования этого залога, жизни и здоровья заёмщика.

На сегодняшний день упрощена и сама процедура получения ипотечного кредита – во многих банках она сведена к «одному окну». В настоящее время стратегии рынка ипотеки Нижнего Новгорода ориентированы на повышение уровня доверия получателя кредита. Кроме того, в ближайших планах – снижение процентной ставки и значительное увеличение перечня выгодных программ для взятия кредита. Интенсивно развивается и само строительство жилой недвижимости.

Всё же спрос на ипотеку в городе и области восстанавливается достаточно медленно. Финансовые аналитики отмечают, что от момента стабилизации доходов до принятия решения о получении кредита, как правило, проходит от года до полутора лет.

На сегодняшний день на рынке ипотеки в Нижнем Новгороде активно работают банки «Агропромкредит», «Банк жилищного финансирования», «Возрождение», «НБД-Банк», «Радиотехбанк», «УралСиб», «Российский капитал», «ЮниКредитБанк». Их условия получения кредита можно сравнить, зайдя на сайты банков. При этом необходимо учесть не только процентную ставку по ипотеке, но стоимость всех необходимых страховок и дополнительных расходов.

Существенным должен быть первый взнос по ипотечному кредиту. Действует известный закон ипотеки: чем больше сумма первоначального взноса, тем ниже процентная ставка. По этой причине заёмщики стараются накопить максимальную сумму именно для первого взноса по кредиту. Валюта, в которой берётся кредит, чаще всего соответствует валюте, в которой заёмщик получает свою заработную плату. Таким образом снижается риск превращения кредита в менее выгодный из-за колебаний курсов.

Вид предлагаемых платежей на рынке ипотеки – аннуитетные и дифференцированные. В первом случае суммы ежемесячных выплат по кредиту будут равными, что удобно для планирования бюджета. Дифференцированные же выплаты, будучи высокими в начале, стабильно уменьшаются, постепенно оставляя получателю кредита свободные средства.