Потребительское кредитование в Нижнем Новгороде: обзор рынка в 2010 году

За докризисный период потребительские кредиты стали привычным делом для многих жителей Нижнего Новгорода. Однако мировой финансовый кризис, сильно ударивший по экономике региона, серьезно повлиял и на ситуацию, сложившуюся в этом сегменте банковской сферы.

Что происходит сегодня на нижегородском рынке потребительского кредитования? Каковы перспективы его дальнейшего развития? Об этом будет рассказано в нашем обзоре.

Итак, одним из первых последствий финансового кризиса стал резкий спад потребительского кредитования, происшедший еще в четвертом квартале 2008 года. Уже с 1 января 2009 года в банковский потребительский портфель в целом по региону снизился на 11%, заодно был отмечен резкий рост показателя кредитной задолженности. Неудивительно, что в начале минувшего года многие кредитные программы оказались фактически свернуты, да и сегодня далеко не в каждом банке можно получить кредит на ремонт или на покупку определенного товара.

После того, как ситуация несколько стабилизировалась, банки вновь начали кредитовать население, но перешли на более осторожную политику по отношению к заемщикам. Среди других кредитных продуктов на первое место выдвинулось традиционные потребительское кредитование – под залог недвижимости и под поручительство. Популярная ранее массовая выдача так называемых «экспресс-кредитов» фактически сошла на нет, что связано с большим процентом задолженности заемщиков именно по этому виду кредитования.

Кроме того, поскольку все кредитные учреждения сегодня по-прежнему переживают за получение дохода по кредиту ввиду продолжающегося роста непогашенной задолженности, то многие банки были вынуждены повысить комиссию за выдачу кредита. По сути, такая комиссия позволяет получить доход авансом на тот случай, если заемщик окажется не в состоянии выплатить взятую сумму вместе с набежавшими процентами.

Другим последствием кризиса стало повышение процентных ставок за пользование кредитными средствами. В начале 2008 средняя процентная ставка по рублевым потребительским кредитам составляла 20% при кредите на срок до года и 15% при кредите на срок свыше года. На сегодняшний день потребительский кредит в рублях можно взять по ставке от 16% годовых в Волго-Окском коммерческом банке на срок до 24 месяцев и до 22% годовых в Радиотехбанке на срок до 12 месяцев при средней процентной ставке в целом по городским банкам 18-20% годовых. По мере стабилизации экономической ситуации продолжается снижение верхнего уровня процентных ставок, тенденция к которому проявилась еще в минувшем году.

Наученные горьким опытом, банки сегодня гораздо тщательней, чем в докризисные времена, относятся к проверке платежеспособности потенциального заемщика, что соответственным образом приводит к снижению процента положительных решений по кредитам. Расширились зоны риска по выдаче потребительского кредита. Если раньше в нее попадали представители низкооплачиваемых профессий, то сегодня с отказом в выдаче кредита нередко сталкиваются и «белые воротнички». Подавляющее большинство банков принимают на рассмотрение кредитную заявку только при наличии справки по форме 2-НДФЛ.

Ужесточились требования к стажу работы и частоте ее смены. Как и раньше, при оценке заемщика банки смотрят сразу на несколько основных параметров: возраст, профессиональная деятельность, владение имуществом, семейное положение и наличие уже взятых на себя кредитных обязательств. Вообще же, многие кредитные организации сегодня приняли на вооружение принцип: чем больше документов предоставляет заемщик, тем более выгодные условия кредитования предлагает ему банк.

С особым вниманием в банках подходят к кредитной истории заемщика. Будь у того за спиной просрочка по любому другому кредиту, выданному в любом банке, в выдаче займа ему откажут. Впрочем, если заемщик имеет хорошую кредитную историю, а уровень доходов позволяет ему без проблем выплачивать два или более потребительских кредита в различных банках, то он вполне может рассчитывать на получение еще одного займа. Кстати, по мнению представителей банковских структур, сегодня и сами заемщики начинают реальнее подходить к оценке своих возможностей при подаче заявки на кредит, что также является одним из косвенных положительных итогов кризиса.

Еще одна основная тенденция на рынке потребительского кредитования – увеличение спроса на банковские кредитные карты. Такой продукт удобен отсутствием необходимости сначала искать залог или поручителей, а потом ожидать решения по заявке. Правда, кредитные карты сейчас оформляются только в рамках зарплатных проектов или предлагаются в качестве поощрения собственным вкладчикам. Для уменьшения риска невозврата и лучшей оценки степени платежеспособности клиента некоторые банки включают в перечень требований, выполнение которых обязательно для получения кредитной карты, еще и подтверждение минимального уровня ежемесячного дохода. В частности, кредитную карту в КМБ Банке можно получить, если подтвержденный ежемесячный доход составляет не менее 12,7 тысяч рублей.

По мнению экспертов, потребительское кредитование в Нижнем Новгороде, как и в целом по стране, еще нескоро выйдет на докризисный уровень. Однако по мере сокращения безработицы, снижения темпов инфляции и других признаков оздоровления экономической ситуации банки начинают вновь смягчать условия потребительского кредитования и снижать процентные ставки. Уже сегодня можно говорить о постепенном восстановлении всех видов кредитования, включая выдачу потребительских кредитов.

При этом если в разгар кризиса не только банки поспешили свернуть кредитные программы, но и потребители перестали проявлять интерес к кредитам, то сейчас спрос и предложение в этом сегменте рынка вновь уравновешивают друг друга. По прогнозам, наибольшего роста стоит ожидать от кредитных банковских карт и других кредитных продуктов, не требующих залога и поручительства.