Риски кредитования малого бизнеса

На сегодняшний день потребность малого бизнеса в кредитах очень велика и оценивается в 20 -30 млрд $. Это стимулирует банки создавать различные программы кредитования малых предприятий.
Но существует ряд проблем, сдерживающих развитие направления. Одна из них - недостаточная отработанность методик определения рисков кредитования этого сектора экономики.

Кредитовать малый бизнес сейчас достаточно рискованно - особенно, если денежные средства выплачиваются по беззалоговой схеме - в случае утери платежеспособности заёмщик ничего не может предложить банку взамен.
Снижение рисков одинаково выгодно и заемщикам, и кредиторам - их сотрудничество всегда взаимовыгодно, поэтому искать пути снижения рисков кредитования необходимо с двух сторон. Банки должны более четко и достоверно оценивать финансовое положение предприятия, которое, в свою очередь, обязуются предоставлять эти сведения и использовать ссуду максимально эффективно.

Сегодня методики определения финансового состояния клиента базируются на основных принципах: определять платежеспособность заемщика, основываясь исключительно на основании его реального финансового состояния; учитывать конкурентоспособность заемщика, деловые и профессиональные качества, репутацию руководства предприятия; не предоставлять кредит в том случае, если данная ссуда нужна для погашения другого кредита или предприятие находится в критической ситуации; в короткие сроки решать вопрос о предоставлении кредита, после выдачи кредита постоянно наблюдать динамику развития бизнеса заемщика.

Каждый банк выбирает также свои методы защиты от невозвращенных кредитов - одни ориентируются на кредитную историю заказчика, другие предъявляют повышенные требования к залогу, третьи изучают историю развития и динамику роста предприятия. И почти все банки повышают проценты по кредитам для малого бизнеса и не дают этих кредитов вовсе, если фирма появилась на рынке недавно и ей всего полгода - год.
Важно как для заемщиков, так и для банков обеспечить целенаправленное и эффективное использование полученных средств. Для малых предприятий - это вопрос опыта. Помощь новым компаниям в разумном составлении и следовании бизнес-планам - один из путей снижения рисков кредитования.

За рубежом многие банки давно сотрудничают с малым бизнесом - оказывают финансовую поддержку на всем периоде кредитования. В нашей стране методология работы банковского сектора с малыми предприятиями только отрабатывается.
Существуют проекты документов, в которых оговорены анализы показателей финансового состояния предприятия - финансового результата, деловой активности, ликвидности. Также учитываются данные о движении денежных потоков, условия деятельности (отрасль производства, региональность, сезонный фактор) и другие.
Все это должно снизить риски кредитования малого бизнеса и сделать получение кредита более доступным.