Проблемы страхования малого и среднего бизнеса в России

Применительно к малому и среднему бизнесу предусмотреть возможные материальные убытки – пожары, аварии, кражи – очень сложно. А вот свести к минимуму возможный ущерб – это в силах каждого руководителя.

Однако желаемое и действительное – две разные вещи, и при большом количестве страховых компаний на рынке России приходится констатировать, что многие руководители компаний не торопятся обращаться к услугам страховщиков.
Причин для этого, как объективных, так и субъективных несколько: не совершенное законодательство, «многоуровневая бухгалтерия», часто относящая «в тень» активы, подлежащие страхованию, недостаточное количество оборотных средств – все это так или иначе приводит к тому, что страховые предложения не находят желаемого ответа у представителей малого и среднего бизнеса.

Добровольцев нет?

Согласно данным компании «Росгосстрах» страховыми услугами пользуются сегодня около 80% предприятий малого и среднего бизнеса. С одной стороны это может показаться очень высоким показателем, но если взглянуть на оборотную сторону медали – каждый пятый директор не видит (или не имеет, но это маловероятно) необходимости для сотрудничества со страховой компанией.
Дальше – еще интереснее. Почти половина обладателей полисов – это страховка автомобилей и автопарков по ОСАГО, четверть – КАСКО. Примерно столько же – страхование имущества. На долю оставшихся (и довольно многочисленных, среди которых и добровольное медицинское страхование персонала, и страхование ответственности) видов страховых услуг приходится не так уж много.
Еще раз внимательно посмотрим предлагаемый список – основной причиной для сотрудничества малого бизнеса со страховой компанией является обязательное страхование, то есть сотрудничество носит добровольно-принудительный характер, а обращение компаний к страховщикам по собственной инициативе происходит на несколько порядков реже.

Наиболее распространенная причина «страховой экономии» – нежелание тратить пусть небольшие, но деньги на «непонятные» цели, хотя даже простое сопоставление стоимости страховки, редко превышающей 1-2% от страховой суммы, показывает всю несостоятельность подобного подхода. Проблема в другом – часто «серая» бухгалтерия, используемая в малом и среднем бизнесе затрудняет, а то и сводит на нет все попытки адекватно оценить страхуемое имущество, ведь, как не крути, страховые программы рассчитаны на «белые» схемы учета денежных средств, а других вариантов, предусмотренных действующим законодательством, увы, нет.
Еще одно законодательное затруднение, на которое любят ссылаться руководители компаний – сегодня страховые выплаты относятся на прибыль предприятия и увеличивают налогооблагаемую базу. А кому хочется платить больше?

Выгода!

Для самих страховщиков страхование малого и среднего бизнеса очень выгодно: гораздо меньше рисков, чем у крупных производителей, заключение договоров более простое (например, не требует дополнительного согласования) и часто применяются типовые договора, да и выплата компенсаций тут гораздо проще и в силу более быстрой оценки ущерба и гораздо меньшей суммы.
Так что предприятия малого и среднего бизнес являются довольно привлекательной областью для страховых компаний – об этом говорит хотя бы наличие разработанных страховых программ почти у каждой крупной компании. Что важно – большинство страховых пакетов имеют полугодовую рассрочку, так что сослаться на отсутствие оборотных средств теперь будет сложнее.
Отдельным направлением для развития может стать страхование от несчастных случаев и добровольное медицинское страхование персонала – в этом случае страховка может выступать как часть соцпакета предприятия.

«Нерушимый союз»

Однако не все так запущено, как может показаться на первый взгляд. Аналитики предсказывают в скором времени двукратное увеличение рынка страхования малого бизнеса в ближайшие четыре-пять лет. Связывается это отнюдь не столько с ростом бизнеса, сколько с повышением страховой грамотности руководителей компаний.
Для дальнейшего развития союза «малый бизнес – страховые компании» следует предпринять многое. Во-первых, полно и оперативно информировать руководителей о страховых продуктах, делая ставку на саму концепцию страхования, разъясняя, что незначительные, по сравнению с размером возможного ущерба, затраты, приведут к существенной компенсации при возникновении страхового случая. Еще один важный момент – дальнейшая оптимизация страховых пакетов и предложений, включение эксклюзивных предложений, учитывающих особенности работы и рисков малого бизнеса.
И вполне предсказуемым будет увеличение числа договоров страхования при изменении в законодательстве, когда затраты на страхование не будут относиться на прибыль, снизив тем самым налогооблагаемую базу – но это уже не сфера деятельности страховых компаний. Наиболее перспективными для развития сегодня являются страхование имущества от ущерба, добровольное медицинское страхование персонала и страховка грузоперевозок – дальше многое зависит от специфики работы предприятия и предложения страховщика.

Поле для сотрудничества действительно широкое, есть и достаточное количество предложений страховщиков, и определенный интерес со стороны коммерческих структур – так что теперь все дело в том, чтобы наладить продуктивное взаимодействие. Чтобы неприятности если и произошли, то были в полном объеме компенсированы.