Как лучше выплачивать ипотечный кредит?

Как вам лучше справиться с кредитной нагрузкой – в первые годы выплачивать больше, а в последствии платить меньше или же разделить весь заем на равные элементы и тоже обойтись без перегрузок? Данная задача стоит перед каждым потенциальным заемщиком, который выбирает между аннуитетными также дифференцированными видами платежей. У каждой из данных схем есть свои плюсы и минусы.

Понятно, что финансовая организация дает средства в заем не от душевной широты. Выплачивая каждый месяц % за право пользования еще незаработанными деньгами, клиент в итоге возвращает большую сумму. Получается, что ипотека достаточно дорогой, а также длительный (ипотека на 20 – 30 лет) кредит. Итоговая выплаченная сумма может превысить номинальный размер кредита более чем два раза, даже при процентной ставке в 10 – 12% в год.

Платежи существуют аннуитетные, а также дифференцированные.

Аннуитетные платежи – эта вид расчета с финансовой организацией, при котором четко задекларировано: в какое время заемщик вносит на свой счет одну также ту же сумму. Обычно платеж осуществляется каждый месяц. Безусловно, существует точный расчет суммы платежа, который достаточно сложен.
В общих чертах: финансовая организация складывает размер займа с суммой, которую заемщик вынужден заплатить в качестве процентов по кредиту. Получившееся значение делят на число платежных периодов (обычно месяцев), в течение которых заемщик вынужден расплачиваться по долгам.

Так, при размере займа в $250000, предоставленном на 15 лет под 10,5 % в год, аннуитетный платеж составит $2,231,4 в месяц. Всего же, за весь срок выплаты займа клиент вынужден внести $419324.

При дифференцированном типе выплат ежемесячные платежи получаются разными. Основная нагрузка приходится на первые годы выплат. После этого заемщика ждет сюрприз — значительно меньший размер платежа в последние годы оплаты кредита.
При таких же условиях кредитования в первый месяц придется заплатить в банк $3039, однако завершительный платеж составит всего $1117,9. Полная сумма, которую предстоит выплатить за время кредитования — $376424 .

Итак, дифференцированный платеж в первую очередь привлекателен тем, что общий размер выплат в итоге получается меньше по сравнению с аннуитетной схемой. Чем дольше срок кредитования, тем больше разность между конечной суммой.

В России все: банкиры, клиенты, бизнесмены предпочитают аннуитетные платежи по ипотечным кредитам. Гораздо удобнее: легче сделать один расчет за все время обслуживания кредита, а размер полной суммы выплат привлекателен для банков.

Большая часть клиентов выбирают аннуитетные платежи, потому что подобная схема выплаты долга была разработана для тех, кто тратит на выплаты существенную долю ежемесячного дохода, либо выплачивает кредит на грани финансовых возможностей. К большому сожалению, в России таких клиентов пока что большая часть: не так уж редки случаи, когда получалось, что размер ипотечных выплат составляет 70% ежемесячного дохода семьи.

Помимо этого, человек, совсем недавно справивший новоселье, сталкивается с множеством запланированных, а также незапланированных расходов. Обычно в квартире требуется серьезный ремонт. Необходимо будет оформить право собственности. Заемщик обязан приобрести стандартный пакет страховых услуг – страховка физической утраты жилья, страховка жизни, а также трудоспособности. Плюс большинство из тех, кто при помощи займа улучшил жилищные условия, срезу же приобретают мебель, бытовую технику, аксессуары.

В таком случае, выплачивать высокие ежемесячные платежи достаточно тяжело, однако, для многих заемщиков – по-другому нельзя.
Также существуют финансовые организации, которые позволяют своим клиентам выбрать средство выплаты займа при помощи дифференцированных или аннуитетных платежей.

Обычно, клиенты, которые предпочитают дифференцированные платежи, - люди, которые неплохо разбираются в финансах. Им не составляет труда рассчитать размер выплат за каждый год, а также оценить возможную выгоду. Помимо этого, обычно для таких клиентов ипотека не является чрезвычайно обременительной нагрузкой, а покупка квартиры не является главным приобретением в жизни. С внушительными выплатами в первые годы они справляются, не изменяя свой обычный уровень жизни.

Выбирая ипотечный продукт, необходимо трезво оценить жизненную ситуацию заемщика. Подумайте, готовы ли вы смириться с существенными ограничениями в первые годы выплаты для существенного улучшения финансового состояния в недалеком будущем? Реально ли для вас продвинуться по карьерной лестнице?
Желательно проконсультироваться у адвоката, а также у финансового консультанта – это существенно снизит вероятность возникновения неприятных сюрпризов.