Правовые последствия для должников, не выплачивающих кредит

Скажите, какие правовые последствия предусмотрены для должников, не выплачивающих банку кредит? Чем регулируется порядок взыскания исполнительского сбора, ареста банковских счетов, ограничения выезда за границу? Как информация о ненадежном должнике поступает в базу кредитных историй?

Гражданский кодекс РФ за ненадлежащее исполнение обязательства устанавливает меры гражданско-правовой ответственности должника в виде неустойки, начисляемой в виде процентов на сумму задолженности по кредитному договору в размере банковской ставки рефинансирования. Неустойка начисляется с первого дня просрочки до дня полного погашения долга перед кредитором. Следует учитывать, что проценты по неустойке начисляются независимо от процентов, предусмотренных по кредитному договору в качестве платы за кредит.

Как правило, банки в кредитном договоре прописывают собственные меры ответственности, отличные от вышеуказанной законной неустойки (штрафы, повышенные размеры процентов и т.д.). В этом случае применяются меры ответственности, предусмотренные договором, т.к. они имеют приоритет перед установленными законом. При этом следует учитывать, что законодательство не допускает одновременного применения нескольких мер ответственности за одно и то же правонарушение. Поэтому на сумму непогашенной должником неустойки проценты по статье 395 ГК РФ (законная неустойка) не начисляются.

Помимо начисления неустойки должник обязан возместить кредитору причиненные ему неисполнением обязательства убытки в части, не покрытой взысканной неустойкой. Размер убытков, причинно-следственную связь между виновными действиями должника и убытками должен доказать кредитор. При просрочке очередного платежа по кредиту банк также вправе потребовать досрочного возврата кредита и начисленных процентов.

В качестве меры для принудительного обязания должника исполнить свою обязанность по возврату кредита закон предусматривает обращение с иском в суд. Вместе с иском банк может предъявить заявление о его обеспечении, в частности о наложении ареста на имущество (в т.ч. банковские счета) должника до разрешения дела по существу. Суд удовлетворяет такое заявление, если будут представлены доказательства того, что непринятие таких обеспечительных мер приведет в дальнейшем к невозможности исполнения решения суда.

Если иск банка будет удовлетворен судом, то после вступления его решения в законную силу, истцу (банку) выдается исполнительный лист, который направляется в службу судебных приставов по месту нахождения должника и служит основанием для возбуждения исполнительного производства. В рамках исполнительного производства судебный пристав-исполнитель вправе применять меры принудительного исполнения, такие как наложение ареста на имущество должника, временное ограничение на выезд должника за пределы РФ. К числу мер имущественной ответственности должника за неисполнение требований судебного пристава-исполнителя можно отнести также исполнительский сбор, который подлежит взысканию с должника сверх суммы по исполнительному листу.

Документом, оформляющим наложение ареста на имущество должника, является постановление судебного пристава-исполнителя. В нем указывается вид имущества, на которое наложен арест (в т.ч. это могут быть деньги на расчетных счетах в банках, ценные бумаги, дебиторская задолженность), объем и срок ограничений пользования имуществом.

Ограничение выезда должника за границу также является одной из мер принудительного исполнения долга. Судебная практика исходит из того, что ограничение выезда может быть применено только к долгу, установленному решением суда (т.е. на который имеется исполнительный лист). Также эта мера должна быть соразмерной сумме задолженности, т.е. например, отказ гражданину в выезде за границу из-за непогашенной задолженности сумме 100 рублей явно не отвечает требованию соразмерности.

Исполнительский сбор – это мера имущественного характера, которая применяется к должнику, добровольно не исполнившему требование судебного пристава об исполнении решения суда. Закон устанавливает порядок исчисления размера исполнительского сбора. Он составляет семь процентов от суммы, подлежащей взысканию, но не менее пятисот рублей с должника-гражданина и пяти тысяч рублей с должника-организации. Сумма исполнительского сбора поступает в доход федерального бюджета.

В 2004 г. был принят федеральный закон, который имел своей целью уменьшить риски банков и повысить эффективность кредитной деятельности – закон «О кредитных историях» от 30 декабря 2004г. №218-ФЗ. Он определил порядок сбора, хранения и предоставления информации об исполнении заемщиками своих кредитных обязательства перед банками. В кредитные истории вносятся сведения о сроках исполнения заемщиками обязательств по возврату кредитов, о полном или неполном погашении, о результатах судебных разбирательств. Однако этот закон практически не действует, посколькукредитные организации вправе предоставлять сведения в бюро кредитных историй лишь при условии получения согласия на это заемщиков.