Раздел потребительского кредита при разводе супругов
Банковское кредитование настолько плотно вошло в нашу жизнь, что сейчас уже практически невозможно найти такого человека, который никогда не брал кредит.
Как правило, отвечает по кредитному обязательству тот, кто оформлял его на себя. Но ситуация существенно усложняется, когда кредитные отношения накладываются на брачные, особенно если супруги стали разводиться, не погасив кредит полностью.
Как будет делиться кредитное обязательство и имущество, приобретенное в кредит, между супругами в случае расторжения брака?
Этот вопрос чрезвычайно актуален сегодня, в связи с чем требует подробного рассмотрения. Кредит предполагает длительные отношения по его выплате, поэтому не всегда моменты получения и погашения кредита полностью укладываются во временные рамки брачного союза.
В зависимости от того, когда был получен кредит и на какие нужды был потрачен, вопрос о разделе потребительского кредита будет решаться в отдельных ситуациях по-разному.
Ситуация 1: один из супругов в период брака оформил на себя потребительский кредит для приобретения общего имущества
Это наиболее типичная ситуация. Когда в период брака на кредитные средства приобретается имущество, оно автоматически признается совместно нажитым (при условии, что иные правила не предусмотрены брачным договором, заключенным между супругами).
По закону к совместно нажитому имуществу относятся:
- все доходы, полученные каждым из супругов в период брака (за исключением денежных выплат целевого характера – они являются личной собственностью получившего их супруга),
- движимое и недвижимое имущество, приобретенное в период брака за счет общих доходов супругов (в т.ч. банковские вклады, доли в капитале юридических лиц, ценные бумаги и т.п.).
Независимо от того, на чье имя оформлялось имущество, приобретаемое в период брака, оно признается совместной собственностью супругов. Поэтому если встает вопрос о расторжении брака и разделе имущества, то оно делится между супругами пополам.
Это же правило применяется и к имуществу, приобретенному супругами в кредит.
Но помимо имущества, в рассматриваемой ситуации есть еще кредит, по которому нужно платить долг. И банку совершенно неинтересно, разводятся супруги или нет – он ждет полного исполнения кредитного обязательства.
При отсутствии брачного договора, режим общего имущества супругов распространяется в том числе и на их долги. Поэтому при разделе совместно нажитого имущества делятся также общие долги супругов – в тех же долях, в которых производится раздел всего имеющегося в наличии общего имущества.
Следует учитывать, что разделить кредитное обязательство с возложением половины выплачиваемого кредита на другого супруга можно только с согласия банка. Поэтому супруги могут обратиться в банк с заявлением о разделе кредитного обязательства и оформлении двух отдельных кредитных договоров. Если банк согласится, то будет заново проведена оценка платежеспособности обоих супругов и с учетом этого будут заключены кредитные договоры с каждым супругом. Разумеется, процентные ставки по кредиту будут установлены новые, действующие на момент заключения договоров.
В большинстве случаев банк не соглашается на разделение кредитного обязательства. Тогда у разводящихся супругов есть два варианта действий.
1 – Заключить нотариальное соглашение о разделе совместно нажитого имущества
Если оба супруга могут договориться о разделе имущества и кредитного обязательства, то оптимальным выходом из сложившейся ситуации будет закрепление этого в официальном договоре. Возможны следующие комбинации раздела:
• имущество, приобретенное в кредит, достается тому супругу, на которого оформлен кредит, и он же полностью выплачивает за него остаток долга по кредиту,
• имущество, приобретенное в кредит, достается второму супругу, который в кредите официально не участвует, за это он компенсирует первому супругу все выплаты по кредиту,
• имущество, приобретенное в кредит, делится между супругами пополам (или в иных долях) и кредит супруги также выплачивают в долях (второй супруг платит компенсацию в размере соответствующей доли причитающихся с первого супруга кредитных платежей).
Потребительский кредит оформляется только на движимое имущество. Если оно неделимое, можно договориться, что имущество останется у одного супруга, а половину его стоимости или соответствующую долю он передаст другому супругу или зачтет в счет причитающихся платежей по кредиту.
2 – Делить имущество и кредит в судебном порядке
При рассмотрении иска о разделе имущества, купленного в кредит, и самого кредитного обязательства, суд будет исходить из общей презумпции совместной собственности супругов на все имущество, приобретенное в период брака. Соответственно, если не будет доказано иное (что кредит был направлен на приобретение личного имущества супруга), долг по кредиту признается общим, как и имущество, приобретенное на кредитные средства.
Однако суд не вправе изменить условия кредитного договора и назначить второго супруга вторым должником по кредиту. Это будет являться прямым нарушением правил свободы договора и заменой должника без согласия кредитора (банка). Поэтому судебным решением нельзя возложить ответственность на другого супруга по выплате кредитного обязательства перед банком. Но второй супруг тем не менее должен платить кредит, поскольку это общий долг. Судебная практика выработала следующие варианты решения такой ситуации:
• со второго супруга взыскивается в пользу другого супруга, на которого оформлен кредит, половина оставшейся задолженности по кредиту;
• определяется доля второго супруга в общем долге по кредиту. Кредитный договор не меняется: обязанность по выплате кредита остается за тем супругом, кто его оформлял. Но при этом второй супруг будет обязан компенсировать первому супругу половину выплаченной банку суммы, когда тот предъявит соответствующее требование.
Ситуация 2: один из супругов оформил на себя потребительский кредит для приобретения или улучшения личного имущества
Такие ситуации тоже нередко встречаются. Не все имущество, приобретенное в браке, признается совместно нажитым.
В частности, к личному имуществу супругов относятся предметы индивидуального пользования, даже если они были куплены в браке на общие средства супругов.
К таким предметам относятся вещи, которыми в повседневной жизни пользуется только один супруг:
- одежда
- обувь
- белье
- предметы личной гигиены и т.п.
Вещи, которыми в семье пользовался только один супруг, нельзя автоматически причислить к его личной собственности, если такими вещи гипотетически могут использовать и другие члены семьи. Например, автомобиль, фотокамера, ноутбук и т.п. Поэтому в судебной практике такие вещи, как правило, относят к совместной собственности супругов.
Таким образом, если потребительский кредит был оформлен супругом на приобретение вещей, которые действительно относятся к предметам личного пользования, то в случае развода это имущество делиться не будет. Соответственно, и в оплате кредита другой супруг участвовать не обязан, поскольку делятся только общие долги.
В тех случаях, когда вещь, приобретенная в кредит, будет признана общим имуществом, она будет делиться вместе с кредитным обязательствам по правилам, рассмотренным в Ситуации 1.
Ситуация 3: один из супругов оформил на себя потребительский кредит до брака, кредит выплачивали уже в браке, совместно
Имущество, приобретенное до брака, в т.ч. и в кредит, по общему правилу признается личной собственностью того, кто его купил.
Поэтому в случае расторжения брака оно не будет включаться в состав имущества, подлежащего разделу, следовательно, и кредитное обязательство делиться между супругами не должно.
Но как быть, если в период брака второй супруг своими доходами также участвовал в оплате кредита?
И даже если напрямую он в платежах не участвовал, то в любом случае часть доходов супруга, оформившего кредит, в период брака направлялась на его погашение. А доходы супругов являются совместным имуществом, поэтому интересы второго супруга при оплате кредита на личное имущество первого супруга безусловно затрагиваются.
В связи с этим в случае развода второй супруг имеет право:
- потребовать возмещения ему по крайней мере половины выплаченных взносов по кредиту первого супруга (а если есть возможность доказать, что он полностью платил кредит первого супруга из своих доходов, то можно требовать возместить всю сумму выплаченных взносов)
либо
- взыскать большую часть совместно нажитого имущества, увеличенную пропорционально доле его участия в погашении личного кредита первого супруга.
Есть примеры из судебной практики, когда имущество, приобретенное до брака в кредит, признавалось совместной собственностью супругов, если было доказано, что большая часть кредита была выплачена в период брака с участием другого супруга. Тогда такое имущество подлежит разделу по общим правилам, в равных долях, как совместно нажитое имущество.
ТЕМАТИЧЕСКИЕ ПУБЛИКАЦИИ
Банковское кредитование настолько плотно вошло в нашу жизнь, что сейчас уже практически невозможно найти такого человека, который никогда не брал кредит.
Это наиболее типичная ситуация. Когда в период брака на кредитные средства приобретается имущество, оно автоматически признается совместно нажитым (при условии, что иные правила не предусмотрены брачным договором, заключенным между супругами).
Такие ситуации тоже нередко встречаются. Не все имущество, приобретенное в браке, признается совместно нажитым.
Имущество, приобретенное до брака, в т.ч. и в кредит, по общему правилу признается личной собственностью того, кто его купил.