История становления правового регулирования личного страхования

Страхование имеет длительную историю, на протяжении которой оно из некоммерческого эволюционировало в коммерческий тип. Страхование – древнейшая категория общественно-экономических отношений между людьми. Первоначальный смысл страхования связан со словом «страх», который объяснятеся страхом людей за свою жизнь и имущество.В частности, термин «страхование» иногда употребляется в значении поддержки в каком либо деле. Сегодня данный термин употребляется в значении инструмента защиты имущественных и личных интересов физических и юридических лиц.

Страхование как социально-экономический институт имеет довольно интересную историю развития, берущую начало еще в глубокой древности, на этапе возникновения цивилизации и образовании первых признаков государственности. Идея коллективного взаимодействия путем объединения усилий и капиталов для выработки необходимой методики, способной в определенной степени защитить человека от последствий воздействия разрушительных природных сил, зародилась еще во времена античности – в Древней Греции и Риме.

В древнем Риме примерно в V веке до нашей эры существовали так называемые погребальные коллегии, своеобразные общества взаимного страхования. Смысл существования этих коллегий состоял в том, что каждый из членов коллегии не был в состоянии накопить достаточно средств на свои похороны, но объединившись и внося взносы в рассрочку, они набирали большой капитал. Коллегия от своего имени помещала его в рост под проценты и при смерти каждого из членов коллегия оплачивала похороны. В дальнейшем, деятельность подобных коллегий усложнилась - они стали выплачивать определенную сумму денег не только в случае смерти застрахованного лица, но и в случае его дожития до определенного возраста. Причем эти выплаты носили как разовый, так и регулярный характер. Регулярные выплаты получили название аннуитетов (ежегодных) от латинского слова «annus».

В Средние века механизм аннуитетов использовался финансистами для того, чтобы обойти церковный запрет на ростовщичество (помещение денег под проценты было объявлено церковью одним из семи смертных грехов и для христианина категорически запрещено). Используя механизм аннуитетов, деньги давались не в долг, а без возврата и уплачивались не проценты, а аннуитеты, но выгода от хозяйственной операции сохранялась.

В XI-XIII веках правительства многих государств и вольных городов поняли выгоду такой формы страхования. Они объявляли ее исключительной компетенцией государства и использовали, с одной стороны, для пополнения своих финансов, а с другой стороны, для снятия с себя бремени содержания нетрудоспособных. В некоторых городах отчисления в государственную казну для последующей выплаты аннуитетов были обязательными.

В XVI-XVII веках страхование жизни усложнилось, стало более дифференцированным. При определении схем внесения взносов и выплат стали учитываться возрастные группы. Были разработаны таблицы смертности, на базе которых и строились финансовые расчеты. Однако смысл всех финансовых проектов был один и тот же - человек вносил определенную сумму денег единовременно или регулярными платежами, а по достижении им (или его детьми) определенного возраста, либо в случае его смерти, ему или его детям выплачивалась определенная сумма.

В Италии эта форма страхования называлась «montes pietatis». Разновидность «montes», при которой выплата производилась в случае дожития дочери до замужества, называлась «montes delli doti» («doti» означает приданое). При рождении дочери отец вносил в общую кассу определенную сумму, а после достижения 18 лет и замужества дочь получала в десять раз большую сумму.

В Германии в середине XVI века на основе подобных касс приданого были разработаны два финансовых проекта - Бертольдом Гольтцшуэром, бургомистром Нюрнберга и профессором Георгом Обрехтом. Идея состояла в обязательном страховании всех детей определенного сословия. При рождении отец был обязан внести в государственное казначейство определенную сумму, а по достижении определенного возраста застрахованный получал сумму, в несколько раз большую, чем положил его отец при рождении. В случае смерти застрахованного вклад становился собственностью государства. Но эти проекты так и не были реализованы.

Неаполитанский врач Лоренцо Тонти, эмигрировавший во Францию, разработал проект, который по его имени был назван «тонтинные займы». Этот проект получил широкое распространение и в середине XVII века во Франции, где было учреждено несколько государственных тонтин. Тонтинные займы считаются началом современного страхования жизни, потому что в них впервые были использованы актуарные расчеты (расчеты страховых взносов на основании статистики страховых случаев).

Такая форма договора личного страхования, как страхование от несчастных случаев и болезней, начала развиваться прежде всего как защита интересов работающих при различных производственных травмах.

В морском праве Висби 1541 года была норма об обязательном для владельца корабля страховании жизни капитана от несчастного случая на море. В Голландской республике в 1665 году существовал табель вознаграждения за потерю разных частей тела для наемного войска. Различия в страховых взносах в зависимости от профессии впервые появились в Германии. Немецкие страховые общества делили все профессии на 12 классов по степени опасности - к первому классу относились учителя, а к двенадцатому работники, занимающиеся выработкой взрывчатых веществ.

В основном этот вид страхования использовался различными профессиональными объединениями работающих. В Германии в начале XVIII века встречались союзы взаимопомощи на случай перелома ноги или руки. Поскольку первоначально наемный труд был развит слабо, то первыми профессиональными объединениями были цеховые организации, гильдии, членами которых состояли ремесленники, купцы и т. д. и страхование строилось на основе взаимности. С развитием наемного труда появились профессиональные союзы промышленных рабочих. Эти объединения также стали создавать внутри себя страховые кассы, первоначально только для защиты интересов своих членов.

Основное развитие этот вид страхования получил с конца XVIII века в связи с тем, что в этот период наемные рабочие вели активнейшую борьбу за свои права, в том числе и за право на компенсацию при производственной травме и на пособие при временной нетрудоспособности. Этот вид страхования очень скоро стал обязательным, и именно с него ведет свою историю все обязательное страхование.

В Англии в 1880 году был принят Акт о гражданской ответственности предпринимателей, в Германии в 1871 году был принят имперский Закон о гражданской ответственности работодателей.

Как известно, самым развитым страховым рынком мира является рынок страховых услуг США. Наибольшее развитие в США получило именно личное страхование. Оно подразделяется на страхование жизни, страхование ренты или пенсии, страхование от болезней и несчастных случаев. Страхование жизни, в свою очередь, подразделяется на страхование на случай смерти и страхование-вклад. Страхование на случай смерти может быть заключено на определенный срок или пожизненно. На долю этого вида страхования в США приходится три четверти всех договоров страхования жизни.

Личное страхование в структуре национального страхового рынка Германии занимает около 37 %. Медицинское страхование, которое пользуется несколько меньшей популярностью, чем в других странах Западной Европы, составляет около 12 % общего объема поступления страховых платежей.

В 1990 году в Германии насчитывалось 115 страховщиков, обслуживающих сектор договоров личного страхования, 230 негосударственных пенсионных фондов, 55 обществ медицинского страхования, 35 специализированных перестраховочных компаний, 330 иных страховщиков. Обязательное страхование в Германии носит относительно ограниченный характер. В сфере личного страхования федеральное законодательство Германии устанавливает, в частности, обязательное страхование работодателя за ущерб наемным работникам, причиненный производственной травмой или вредными условиями труда.

Первые сведения о признаках возмещения вреда в России относятся к Х-ХI вв. Отдельные конструкции, имеющие отношение к современному страхованию, можно встретить в грамоте Киевского князя Ярослава Мудрого, представляющего собой свод законов. Речь идет о «Русской Правде», где предусматривалась выплата убийцей штрафа «с помощью округи». Проявление страхового принципа можно увидеть в том, что выплата виры связана со смертью члена общины в раскладе платежей на несколько лет. Также существовала система взносов, предусмотренная в монастырских общинах, уплата которых позволяла под страрость приобретать монастырские кельи с правом дарения и пожизненного содержания. Элементами обязательного государственного страхования обладала и организация финансирования выкупа пленных, предусмотренная главой VII Соборного уложения 1649 г.

После «Русской Правды» , вплоть до 1835 г. в литературе нет упоминаний о личном страховании в России. Только в 1835 году было учреждено «Российское страховое общество капиталов и доходов», которому было даровано исключительное право в течение 20 лет заниматься страхованием жизни с освобождением от всех налогов. Деятельность общества ограничивалость только страхованием жизни и поэтому впоследствии получило название «Жизнь».

После 20-летней монополии, которую имело общество «Жизнь», операции по страхованию стали проводить и другие акционерные страховые общества - «Российское», «Санкт-Петербургское», «Коммерческое», «Якорь», «Россия» и «Заботливость», два американских «Нью-Йорк» и «Эвитейль» и одно французское «Урбэн».

Сравнивая организационные структуры, действовавшие на страховом рынке России, следует особо остановиться на деятельности акционерных страховых обществ. В сфере ее находилась самая крупная часть страхового рынка. Если в середине XIX века действовало 5 акционерных обществ, то к концу 1890-х годов их количество достигло 15, потом произошел процесс ликвидации некоторых из них, и к 1914 году их было 22 (19 российских и 3 иностранных).

Активную роль в акционерном учредительстве страховых обществ стала играть фондовая биржа. Акции страховых обществ свободно обращались на фондовых биржах. Как правило, держателями акций выступали страхователи, возможность получения страхового дивиденда стимулировала работу и заключение новых договоров страхования. Акционерные общества в отличие от других страховых учреждений России совершали разнообразные операции. Одновременно с операциями по страхованию от огня движимого и недвижимого имущества они проводили страхование жизни, от несчастных случаев и прочее.

К концу XIX века страхованием жизни в России занимались 11 акционерных обществ (в том числе три иностранных), государственные сберегательные кассы, железнодорожная пенсионная касса и два общества взаимного страхования. Семь страховых обществ проводили страхование от несчастных случаев. Однако страхованием жизни пользовались лишь 0,25 % населения страны - в основном состоятельные слои общества.

В СССР страхование осуществлялось государством. Руководством государственного страхования занималось Министерство финансов СССР, в составе которого имелось хозрасчетное Правление государственного страхования (Госстрах СССР). Госстрахом были разработаны Правила страхования от несчастных случаев. В СССР широко распространялось добровольное личное страхование.

Существовали следующие разновидности добровольного личного страхования:

- смешанное страхование жизни. Договоры заключались с гражданами в возрасте от 16 до 75 лет на срок 5, 10, 15 или 20 лет, но не далее достижения 80-летнего возраста на момент окончания договора. Страховая сумма устанавливалась по соглашению сторон, но не ниже 300 руб.;

- страхование от несчастных случаев. Договоры заключались с гражданами в возрасте от 16 до 74 лет на срок 1-5 лет с таким расчетом, чтобы на день окончания срока страхования возраст страхователя не превышал 75 лет. Страховая сумма устанавливалась не ниже 500 руб.; - страхование к бракосочетанию. Договоры заключались в пользу детей с гражданами СССР, постоянно проживающими в СССР, иностранными гражданами и лицами без гражданства в возрасте от 18 до 72 лет с таким расчетом, чтобы на день окончания срока страхования страхователю было не более 75 лет. Возраст ребенка на день подачи страхователем заявления о страховании должен был быть минимум 15 лет.

К страховым событиям относились те же, что и при смешенном страховании жизни, а также окончание срока страхования при условии вступления в брак или достижения возраста 21 года, страхование детей от несчастных случаев, страхование школьников от несчастных случаев, страхование от несчастных случаев рабочих и служащих, занятых на работах опасных для жизни и здоровья, добровольное страхование от несчастных случаев работников предприятий, учреждений, колхозов, совхозов, кооперативных, общественных и других организаций за счет средств этих коллективов, добровольное страхование дополнительной пенсии для рабочих, служащих и колхозников, страхование воспитанников детских интернатных учреждений, страхование от несчастных случаев спортсменов.

Порядок заключения и особенности каждого из вышеперечисленных видов договоров определялись отдельным нормативно-правовым актом - Правилами страхования, утвержденными Министерством финансов СССР. Таким образом, проведя анализ истории развития личного страхования, можно сделать следующие выводы:

а) зарождение института личного страхование произошло во времена античности – в древнем Риме и Греции.

б) в Средние века личное страхование усложнилось, начало приобретать более четкую правовую форму, стало более дифференцированным.

в) в дореволюционной России личное страхование развивалось слабо, не получило достаточного развития, о чем свидетельствует немногочисленный список организаций и узкий круг страхователей.

г) в советской России личное страхование получило широкое развитие. Этому способствовало государственное страхование, осуществляемое Госстрахом.