Понятие и характерные черты договора личного страхования

Любое развитое гражданское общество не может полноценно существовать без личного страхования. Техногенные, экологические катастрофы, допускаемые человеком ошибки увеличивают риски потерь имущественного характера, а также причинение вреда жизни и здоровью человека. Такие непредвиденные обстоятельства влекут за собой ряд последствий негативного характера и материальной поддержкой в данной ситуации может служить страхование.

К сожалению, в России по сравнению с другими развитыми странами личное страхование еще не стало неотъемлемой частью повседневной жизни. Оно осуществляется либо в обязательном порядке, либо добровольно; при этом добровольное страхование таких интересов, как жизнь и здоровье, происходит крайне редко. Однако число заключенных и действующих договоров добровольного личного страхования растет. Только лишь к 2009 году составил 23,5 миллионов, что превышает аналогичный показатель добровольного имущественного страхования. Следует отметить, что личное страхование позволяет человеку обеспечить себя достойной пожизненной пенсией, получить материальное обеспечение в случае причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица, гарантировать накопление на образование детей и благосостояние.

Основным источником правового регулирования личного страхования является Гражданский кодекс Российской Федерации. И в первую очередь к договору личного страхования применимы нормы, которые объединены в Гражданском кодексе в отдельной главе 48. Вторым по важности можно выделить Закон «Об организации страхового дела в РФ». Данный закон регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. Однако важно отметить, что действие этого Закона не распространяется на государственное социальное страхование.

Все страховые отношения основаны на договоре. Среди договоров страхования важнейшее место занимает договор личного страхования. Значение договора личного страхования заключается в обеспечении страхователя (застрахованного лица) материальной поддержкой при наступлении определенных договором событий (страхового случая), связанных с его жизнью и здоровьем.

С введением в действие ГК РФ законодатель в гл. 48 разделил понятия договоров имущественного и личного страхования, придав тем самым договору личного страхования особое, самостоятельное значение. Так, в ч. 1 ст. 934 ГК РФ содержится следующее понятие договора личного страхования: по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму), в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Анализируя определение данного договора, следует отметить его следующие существенные характеристики: 1) договор личного страхования имеет универсальную обеспечительную сущность; 2) страховой интерес состоит в получении материального обеспечения, связанного с такими нематериальными благами, как жизнь, здоровье, трудоспособность; 3) страховыми случаями могут быть предусмотрены как негативные события (причинение вреда жизни и здоровью, болезнь гражданина), так и позитивные (достижение определенного возраста – совершеннолетия, бракосочетание, наступление иных событий в жизни граждан); 4) для предоставления защиты по договору личного страхования нет специального требования в денежной оценке причиненного вреда 5) страхуемые интересы не подлежат денежной оценке.

В соответствии со ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования страхователь и страховщик самостоятельно определяют страховую сумму. В сфере личного страхования не может применяться суброгация. Согласно п.6 ст. 10 Закона об организации страхового дела, страховая сумма по договору личного страхования выплачивается независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Эта норма связанна с отсутствием в личном страховании категории «страховая стоимость и страховая сумма» - это почти всегда согласованная сторонами договора страхования сумма. Кроме того, в личном страховании отсутствует категория страхового интереса. Это приводит к выводу, что только от сторон договора зависит в личном страховании размер страховой суммы и его никогда нельзя будет назвать завышенным.

Следует заметить, что личное страхование направлено не только на выплату обеспечения при наступлении неблагоприятных событий, оно также позволяет накопить к определенному сроку или событию (к заключению брака, на образование детей и т. д.). Исследуя определение договора личного страхования, необходимо рассмотреть его со всех сторон. Для полноты характеристики договора выделим его существенные юридические признаки. Во-первых, согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором.

Это означает, что: а) страховщик обязан застраховать риски любого страхователя, обратившегося для заключения данного договора, причем условия договора личного страхования должны быть одинаковыми для всех страхователей; б) страховщик, имеющий лицензию на какой- либо из видов личного страхования, обязан заключить этот договор с любым, кто к нему обратится.

Страховая организация, осуществляющая личное страхование: – должна иметь стандартные правила страхования, обеспечивая единство условий страхования всех лиц, пользующихся или желающих воспользоваться ее услугами; – не вправе оказывать предпочтение одному страхователю перед другими в отношении заключения договора личного страхования, если законом и иными правовыми актами не допускается иное; – устанавливать одинаковые для всех страхователей размер страховых премий, объект страхования, характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование, размер страховых сумм, а также иные условия договора личного страхования, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий страхователей.

Во-вторых, договор личного страхования относится к возмездным договорам. Страхователь обязан уплачивать по нему страховую сумму, а страховщик – производить страховую выплату при наступлении страхового случая, который предусмотрен договором. В-третьих, договор личного страхования является взаимным, так как у обеих сторон возникают встречные права и обязанности: правам одной стороны всегда корреспондируют обязанности другой, и наоборот. Так, например, праву страхователя на получение страховой выплаты корреспондирует право страховщика на получение страхового взноса от страхователя. В-четвертых, договор личного страхования может быть как реальным, так и консенсуальным.

Деление договоров на консенсуальные и реальные традиционно для цивилистики. Корни такого деления можно обнаружить в римском частном праве, где под консенсуальными понимались контракты, для совершения которых достаточно было достижения сторонами consensus, а под реальными – контракты, заключение которых связывалось с необходимостью передачи res. Особенностью договора личного страхования, отличающего его от других гражданско-правовых договоров, является то, что он может быть и реальным и консенсуальным. В соответствии с п. 1 ст. 957 ГК РФ вступление договора страхования в силу связано с моментом уплаты страховой премии, а также первого ее взноса, и это определяет его реальный характер. Однако данная норма является диспозитивной и потому договор, в котором не предусмотрено иное (т. е. момент вступление в силу договора), будет являться консенсуальным договором.

Договор личного страхования по общему правилу является реальным, но в нем может быть предусмотрена передача денег после вступления договора в силу, и тогда он становится консенсуальным. В-пятых, договор личного страхования представляет собой как алеаторную (рисковую), так и безрисковую сделку, ибо обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты возникает не только при наступлении случайных событий, которые не зависят от действий участников договора, но и в предусмотренных договором неслучайных событий, которые неизбежно наступят. В-шестых, договор личного страхования является срочным, так как расчет тарифов зависит от конкретного срока действия страховой защиты. Срок действия договора должен быть определен сторонами при заключении договора. Договоры личного страхования могут быть как краткосрочные (страхование от несчастных случаев и болезней), так и долгосрочные (страхование жизни). Подводя итог, можно отметить, что по своим юридическим характеристикам договор личного страхования является публичным, возмездным, взаимным, реальным или консенсуальным, рисковым или безрисковым, а также срочным. Учитывая упомянутую основную цель договора личного страхования и его юридические характеристики, можно представить более полное определение договора личного страхования.

Исходя из вышеизложенного, можем сделать вывод, что договор личного страхования представляет собой соглашение, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить определенную договором сумму (страховую сумму) в случае наступления в жизни страхователя или застрахованного лица предусмотренного договором события (страхового случая) в целях защиты имущественных интересов страхователя, связанных с такими нематериальными благами, как жизнь и здоровье. Такая формулировка определения договора личного страхования является наиболее полной и соответствует целям и принципам гражданско-правового регулирования.