Условия договора личного страхования

Основной целью гражданско-правового регулирования договора личного страхования является создание механизма, обеспечивающего равенство сторон договора личного страхования. Для достижения данной цели необходимо достаточно полное законодательное закрепление существенных условий договора. Любой гражданско-правовой договор содержит определенные условия, при которых он заключается. Рассмотрим условия договора личного страхования. Как известно, условия любого договора делятся на существенные и несущественные. Существенными являются условия, по которым стороны должны достичь соглашения. Если стороны не достигнут по ним соглашения, договор считается незаключенным. Существенными являются следующие условия:

а) о предмете договора;
б) которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида;
в) относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Рассмотрим первое существенное условие договора личного страхования – предмет договора. Отечественные цивилисты полагают, что предметом договора страхования является обязательство страховщика уплатить деньги, поскольку «в ст. 934 ГК РФ слово «обязуется» создает обязательство, а слово «выплатить» означает его денежный характер». Имеет место еще одна точка зрения, согласно которой понятия «предмет страхования», «объект страхования» и «объект страхового правоотношения» совпадают, подпадая под определение «имущественный интерес».

Предмет договора может включать в себя объект договора. Договоры личного страхования, разработанные страховщиками, содержат пункт договора о предмете, в котором есть положения об объекте страхования. Таким образом, объект договора страхования и предмет договора страхования не синонимы. В настоящее время цивилисты так и не пришли к единой трактовке понятий «объект» и «предмет» страхования, эти понятия часто используются как синонимы.

Вместе с тем такой подход, по мнению ряда авторов, некорректен и указанные понятия следует разделять. В широком смысле слова предмет договора охватывает весь набор показателей того, по поводу чего заключен договор, то есть предметом договора являются правовые отношения. Предметом же договора личного страхования, выступают обязательственные отношения, возникающие между страховщиком и страхователем, на основании которых страховщик обязуется выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая), а страхователь обязуется уплатить страховщику страховую премию.

Предметом договора личного страхования выступает право страхователя на страховую защиту в виде получения страховой выплаты, а также право страховщика на получение страховой премии. Предметом договора личного страхования выступает само страхование, в том смысле, в каком употребляется этот термин в ст. 954 ГК, где применяется выражение «плата за страхование», либо в ст. 957 ГК, где говорится о «страховании, обусловленном договором страхования».

То есть в данном случае под страхованием понимается некая деятельность страховщика, обусловленная договором и оплачиваемая страхователем. Суть действий страховщика – создание гарантий защиты интересов страхователя. В этом смысле сутью личного страхования является страховая защита. Именно страховая защита в страховом правоотношении выступает тем «товаром», который «покупает» страхователь. Отсюда следует, что предметом договора личного страхования выступает страховая защита.

Именно в предмете договора, как существенном условии, находят выражение конкретные интересы сторон. Интерес страхователя – получение страховой защиты, то есть сохранение определенного материального уровня жизни, интерес страховщика – получение платы за гарантированность страховой защиты.

Рассмотрим теперь существенные условия договора личного страхования, которые названы так в законе. В ст. 942 ГК приводится перечень существенных условий применительно к договору личного страхования. В момент заключения договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

- о застрахованном лице;
- о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
- о размере страховой суммы;
- о сроке действия договора.

Соглашение о застрахованном лице должно быть достигнуто сторонами при заключении договора личного страхования. Сведения о застрахованном лице указываются в страховом полисе и в договоре личного страхования. Данное условие договора является спецификой именно договора личного страхования, так как без указания застрахованного лица договор не имеет смысла. В соответствии с п. 2 ст. 9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В качестве страховых случаев могут быть предусмотрены не только негативные события (причинение вреда жизни и здоровью, болезнь гражданина), но и позитивные события (достижение определенного возраста – совершеннолетия, бракосочетание, наступление иных событий в жизни граждан). Так как страхуемые интересы не подлежат денежной оценке, в соответствии со ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования страхователь и страховщик по своему усмотрению определяют страховую сумму. Для предоставления защиты по договору личного страхования нет специального требования в денежной оценке причиненного вреда. Это важнейшая отличительная особенность договора личного страхования.

Срок действия договора также имеет большое значение при согласовании условий договора, так как в договорах личного страхования указываются два периода. Первый – это срок действия договора, который начинается с момента вступления договора страхования в юридическую силу. Второй – период страхового покрытия. Как видим, в ст. 942 ГК не указаны важнейшие для реализации интересов сторон условия. Речь идет в первую очередь о размерах страховой премии, порядке и сроках ее уплаты, в случаях, когда в договоре не установлен момент его вступления в силу.

В соответствии с п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, в котором не определен момент его вступления в силу, вступает в силу с момента уплаты премии или его первого взноса. В данной ситуации невозможно определить, вступил ли договор страхования в силу при уплате суммы меньшей, чем страховая премия. Поэтому для устранения сомнений, необходимо в этом случае согласовывать условие о порядке и сроке уплаты премии.

Обычно в литературе существенные условия договора личного страхования сводят к тем, которые перечислены в п. 2 ст. 942 ГК. Причем даже утверждается, что этот перечень является исчерпывающим, и достижение соглашения по этим условиям делает договор страхования заключенным. Такой подход нельзя признать правильным, так как эти условия относятся к разряду «существенных условий, названных в законе или иных правовых актах», что не является исчерпывающим перечнем данных условий. Помимо их существуют условия о предмете договора личного страхования и те условия, которые включаются в правила страхования и в стандартные формы договора (страхового полиса), которые разрабатываются и применяются страховщиком или объединением страховщиков.

В определении договора личного страхования говорится о том, что страхование осуществляется «за обусловленную договором плату (страховую премию)». Следовательно, если плата за страхование не «обусловлена договором», то есть если размер платы не оговорен в договоре, страхование вообще не может состояться. Наконец, страхование всегда является платным – бесплатного страхования существовать не может.

Страховые премии выступают источником формирования страховых резервов, за счет которых производится выплата страхового возмещения или страховой суммы. И в этом сущность обеспечения гарантий платежеспособности страховщика как субъекта страхового обязательства. Нет страховых премий – нет того источника, за счет которого страховщик может осуществить страховую защиту. Поэтому условие о страховой премии не может не быть существенным условием договора страхования. В частности, помимо условий, определенных в п. 2 ст. 942 ГК РФ, есть условие о страховой премии.

Необходимо отметить также, что договор личного страхования является возмездным, то есть цена является существенным условием любого возмездного договора. Представляется целесообразным внести дополнения в п. 2 ст. 942 ГК РФ следующие существенные условия: о цене договора (страховой премии) и о порядке и сроках ее уплаты, в случаях, когда в договоре не установлен момент его вступления в силу. Закрепление данного положения обеспечивает финансовую устойчивость страховщика.

Своевременный и четко установленный размер страховой премии способствует не только повышению финансовой устойчивости страховщика, но и осуществлению прав страхователя и действия страховой защиты. И соответственно за счет обеспечения финансовой устойчивости страховщика обеспечивается принцип защиты слабой стороны договора личного страхования. Это также свидетельствует о единстве публичных и частных интересов в регулировании договора личного страхования.

Сторонами в договоре личного страхования выступают страхователь и страховщики. Согласно ст.5 Закона «Об организации страхового дела в РФ» страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Также на стороне страхователя, кроме него самого, могут одновременно выступать третьи лица - выгодоприобретатели. Выгодоприобретатель -это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования, пусть даже в этот момент оно неизвестно. Выгодоприобретателем может выступать только гражданин, при этом гражданин может быть одновременно как страхователем, так и застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Выгодоприобретатель, естественно, участвует не в каждом договоре страхования, а лишь в том, в котором страхователь этого захочет.

Выгодоприобретатель не участвует в заключении договора страхования, но приобретает вытекающие из него права и обязанности только при наличии его на то согласия. Если он не хочет быть связанным договором страхования, он может его проигнорировать. Однако как только выгодоприобретатель выразит свою волю на приобретение вытекающих из договора страхования прав, он автоматически становится и субъектом связанных с ними обязанностей, а значит, и субъектом ответственности за их неисполнение.

Застрахованное лицо - это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования ими страхования ответственности (п. 1 ст. 934, п. 1 ст. 955 ГК). Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес. В его роли могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. Тогда застрахованное лицо просто несет права и обязанности страхователя (выгодоприобретателя) и специально не выделяется.

Необходимость в самостоятельной фигуре застрахованного лица появляется тогда, когда ни страхователь, ни выгодоприобретатель не имеют страхового интереса и в то же время участвуют в договоре. Страховщик - это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК). Таким образом, опираясь на вышеизложенное, можно сделать несколько выводов:

- предметом договора личного страхования, выступают обязательственные отношения, возникающие между страховщиком и страхователем, на основании которых страховщик обязуется выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая), а страхователь обязуется уплатить страховщику страховую премию. Конкретные интересы сторон находят свое выражение именно в предмете договора личного страхования.

- существенные условия договора личного страхования не сводятся к тем,что перечислены в ст.942 ГК. Их перечень гораздо шире. Помимо их существуют условия о предмете договора личного страхования и те условия, которые включаются в правила страхования и в стандартные формы договора (страхового полиса), которые разрабатываются и применяются страховщиком или объединением страховщиков.

- сторонами в договоре личного страхования выступают страхователь и страховщики.