Виды договоров личного страхования

Договор личного страхования непосредственно направлен на защиту интересов граждан в сфере жизни и здоровья. Человек не может быть уверен в том, что завтра с ним ничего не случится. Но в его силах застраховать себя от несчастного случая и этим обеспечить себе определенную защиту. Личное страхование - это действенный способ страховой защиты населения в случаях, когда жизненные обстоятельства складываются неблагоприятным образом.

Закон РФ «Об организации страхового дела» в ст. 32.9 предусматривает следующие виды личного страхования:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
2) пенсионное страхование;
3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
4) страхование от несчастных случаев и болезней;
5) медицинское страхование.

Рассмотрим подробнее договор страхования жизни. Страхование жизни представляет собой важную отрасль личного страхования и имеет значительный потенциал в России, что требует расширения границ теоретико-методологического познания посредством уточнения сущностного содержания категории «страхование жизни». Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определненную сумму денег (страховую сумму), указанным в страховом договоре лицам в случае смерти застрахованного лица или дожития его до определенного срока. Основные черты страхования жизни:

- объективная принадлежность к личному страхованию;

- направленность на предотвращение критического уровня жизни, либо повышения благосостояния застрахованных и материально зависящих от них лиц, типов страховых случаев (дожития или недожития застрахованных до определенного срока, возраста или события, утраты трудоспособности);

- единство способов реализации цели (гарантии страховых выплат);

При заключении договора страхования жизни компания обязана предоставить следующую информацию:

- наименование компании и ее юридический статус;
- определение всех видов покрытия и всех вариантов;
- срок действия договора, способы прекращения договора;
- способы и сроки уплаты страховых премий;
- информация по страховым премиям для каждого вида льгот;
- способы расчета и начисления бонусов участия в доходе компании;

Порядок заключения договора страхования жизни подчиняется общему для всех договоров положению, закрепленному в п. 1 ст. 432 ГК РФ: договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Современный уровень развития страхования в России в сочетании с повышенным потенциалом его роста и небольшим конкурентным рынком обуславливает необходимость изучения и использования зарубежного опыта, перенаправленного к отечественным реалиям, типологизации и систематизации видов страхования жизни, как теоретически возможных.

Несмотря на то,что услуги накопительного страхования жизни в странах с развитым страховым рынком являются весьма востребованным инструментом как страховой защиты, так и инвестирования, быстрый рост данного сегмента в России сдерживается рядом факторов:

- относительно высокий размер страховых взносов (в годовом выражении) по сравнению с уровнем средней заработной платы;
- слабая текущая склонность к сбережению и низкая инвестиционно-страховая культура;
- стереотипы мышления и поведения в отношении личных финансов.

Вместе с тем потенциал развития страхования жизни обусловлен рядом демографических тенденций:

1) повышение продолжительности жизни;
2) рост демографической назрузки пожилыми;
3) увеличение фактического срока иждивенчества поколений детей по отношению к поколениям родителей, которые влекут рост интереса к финансовым инструментам, способным обеспечить гарантии финансовой стабильности домохозяйств при утрате основного источника дохода.

Приоритетным направлением развития страхования жизни является расширение количества потребителей за счет снижения себестоимости страховой услуги, финансовым выражением которой является нетто-ставка. Внедрение гибкой тарифной политики в регионах для крупных страховых компаний с развитой системой филиалов, дает возможность снижения нетто-ставки, что позволит расширить контингент застрахованных и повысить прибыльность страховых компаний за счет эффекта масштаба.

В итоге можно сказать, что страхование жизни – одна из важнейших подотраслей личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.

Также имеет важное значение изучение судебной практики по личному страхованию, в данном случае о признании факта наступления страхового случая и выплате страхового возмещения.

Договор добровольного медицинского страхования - один из самых непростых в применении на практике. Прежде всего, это связано с отсутствием удовлетворительной законодательной базы. С 1 января 2011 г. утратил силу Закон РФ от 28 июня 1991 г. "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации". При этом Федеральный закон от 29 ноября 2010 г. "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" не распространяется на ДМС. Гражданско-правовые отношения в этой сфере регулируются только Гражданским кодексом РФ и Законом РФ от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации", которые содержат лишь общие положения о договорах страхования. Такая ситуация приводит к серьезным проблемам на практике, поэтому возникает необходимость принятия специального закона о добровольном медицинском страховании.

Договор медицинского страхования является разновидностью личного страхования. Учитывая место договора в системе обязательств по страхованию, а также гражданско-правовые признаки страхования, можно предложить следующую формулировку договора медицинского страхования.

По договору добровольного медицинского страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), организовывать и финансировать единовременно или периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) за предоставляемые медицинские и иные услуги сверх программ обязательного медицинского страхования, оказываемые гражданам в соответствии с согласованной страховой программой, составляющей неотъемлемую часть настоящего договора.

Право на получение страховой суммы принадлежит медицинскому учреждению, в пользу которого заключен договор. Это право в императивной форме установлено п. 1 ст. 934 ГК.

Основанием возникновения страховых правоотношений при добровольном страховании является договор как правовое средство индивидуального регулирования общественных отношений, в силу которого начинаются и опосредуются правовые взаимоотношения между его основными субъектами - страхователем и страховщиком. Договор добровольного медицинского страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК). Это обстоятельство дает основание ученым относить этот вид гражданско-правовых договоров к числу реальных. Однако следует заметить, что это законодательное положение является диспозитивным. Если стороны предусмотрели вступление договора в силу с момента достижения согласия, такой договор должен рассматриваться как консенсуальный.

Договор медицинского страхования относится к числу условных сделок. Страхователь вправе требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты страховой суммы) только с момента наступления страхового случая. Страховой случай обладает еще одной присущей условной сделке особенностью: условие и страховой случай в равной мере представляют собой обстоятельства, относительно которых неизвестно, наступят они или не наступят.

Договор страхования относится к группе каузальных сделок, зависящих от основания их возникновения, так как в нем сильнее, чем в каких-либо иных сделках, прослеживается необходимость соблюдения соответствия между основанием (causa) обязательства и самим правоотношением. Соблюдение компенсационного характера обязательства, недопущение наживы - одно из главных условий существования страхового правоотношения.

Договор страхования всегда срочный. Исходя из прямой зависимости срока действия договора и стоимости страхования, законодатель (ст. 942 ГК РФ) относит условие о сроке к существенным условиям договора страхования. Вопрос о возможности заключения договора страхования поднимается в ответ на письменную просьбу страхователя с заключением соответствующего договора и добросовестного заключения страховой декларации.

Медицинское страхование (как добровольное, так и обязательное) отличается тем, что может функционировать только на основании двух договоров - собственно договора о добровольном или обязательном медицинском страховании, а также договора на предоставление лечебно-профилактической помощи (медицинских услуг). Договор на предоставление лечебно-профилактической помощи представляет собой соглашение страховщика с медицинскими учреждениями, согласно которому медицинское учреждение обязуется предоставлять застрахованным лицам медицинскую помощь определенного объема и качества, а также в конкретные сроки в рамках программ медицинского страхования, а страховщик обязуется финансировать данные услуги.

В ситуации отсутствия специального законодательства о ДМС особенно непросто решать проблему ответственности страховых медицинских организаций. Специфика заключается в том, что страховые медицинские организации несут ответственность как перед страхователем, так и перед медицинским учреждением. Поскольку законодательство данные отношения не регулирует, ответственность страховых организаций определяется условиями договора. Желательно, чтобы именно закон определял ответственность страховых медицинских организаций. Четкие нормы об ответственности позволили бы избежать злоупотреблений, имеющихся на практике, и служили бы балансом интересов участников договора ДМС.

Согласно ст. 147 Бюджетного кодекса РФ, расходы бюджетов государственных внебюджетных фондов осуществляются исключительно на цели, определенные законодательством Российской Федерации, включая законодательство о конкретных видах обязательного социального страхования (пенсионного, социального, медицинского), в соответствии с бюджетами указанных фондов, утвержденными федеральными законами, законами субъектов Российской Федерации. Пунктами 1 и 2 статьи 19 Федерального закона от 16.07.1999 N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" предусмотрено, что денежные средства бюджетов фондов конкретных видов обязательного социального страхования расходуются на цели, устанавливаемые федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования на очередной финансовый год и на плановый период.

Согласно пункту 12 части 7 статьи 34 Закона об обязательном медицинском страховании территориальный фонд обязательного медицинского страхования осуществляет контроль за использованием средств обязательного медицинского страхования страховыми медицинскими организациями и медицинскими организациями. За использование не по целевому назначению медицинской организацией средств, перечисленных ей по договору на оказание и оплату медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию, медицинская организация уплачивает в бюджет территориального фонда штраф в размере 10 процентов от суммы нецелевого использования средств и пени в размере одной трехсотой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день предъявления санкций, от суммы нецелевого использования указанных средств за каждый день просрочки. Средства, использованные не по целевому назначению, медицинская организация возвращает в бюджет территориального фонда в течение 10 рабочих дней со дня предъявления территориальным фондом соответствующего требования (пункт 9 статьи 39 Закона об обязательном медицинском страховании).

Из содержания пунктов 27, 29, 30 Положения о контроле за деятельностью страховых медицинских организаций и медицинских организаций в сфере обязательного медицинского страхования территориальными фондами обязательного медицинского страхования, утвержденного приказом Федерального фонда обязательного медицинского страхования от 16.04.2012 N 73 следует, что в случае выявления в деятельности страховой медицинской организации фактов нарушения законодательства об обязательном медицинском страховании, а также в случае неисполнения страховой медицинской организацией требований территориального фонда о возврате (возмещении) средств, в том числе использованных не по целевому назначению, и (или) об уплате штрафов, пеней, территориальный фонд вправе направить соответствующую информацию и материалы проверки в правоохранительные и судебные органы для привлечения виновных лиц к ответственности.

Таким образом, в системе действующего правового регулирования средства обязательного медицинского страхования, за счет которых осуществляется оплата расходов медицинских организаций на оказание бесплатной медицинской помощи по программам обязательного медицинского страхования, имеют особое публичное предназначение, а потому медицинские организации, осуществляющие свою деятельность в сфере обязательного медицинского страхования, должны обеспечить их целевое использование. При этом право фонда на обращение в арбитражный суд с соответствующими требованиями вытекает из наличия у него полномочий по контролю за использованием средств обязательного медицинского страхования страховыми медицинскими организациями, а также обусловлено тем, что штраф подлежит зачислению в бюджет фонд и в дальнейшем используется на выполнение территориальной программы обязательного медицинского страхования.

Иного, внесудебного порядка возврата в бюджет обязательного медицинского страхования средств, использованных медицинскими организациями не по целевому назначению, действующее законодательство не предусматривает.

Рассмотрев основные историко-теоретические аспекты правового регулирования института личного страхования, можем сделать следующие выводы:

- основным источником правового регулирования страхования является глава 48 ГК РФ, а также Закон «Об организации страхового дела в РФ».

- договор личного страхования представляет собой соглашение, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить определенную договором сумму (страховую сумму) в случае наступления в жизни страхователя или застрахованного лица предусмотренного договором события (страхового случая) в целях защиты имущественных интересов страхователя, связанных с такими нематериальными благами, как жизнь и здоровье.

- существенные условия договора личного страхования не сводятся к тем,что перечислены в ст.942 ГК. Их перечень гораздо шире. Помимо их существуют условия о предмете договора личного страхования и те условия, которые включаются в правила страхования и в стандартные формы договора (страхового полиса), которые разрабатываются и применяются страховщиком или объединением страховщиков.

- сторонами в договоре личного страхования выступает страхователь и страховщики. На стороне страхователя, кроме него самого, могут одновременно выступать 3 лица – выгодоприобретатели.

- существуют такие виды личного страхования как: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование: 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; 4) страхование от несчастных случаев и болезней; 5) медицинское страхование;

- страхование жизни –одна из важнейших подотраслей личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.

- под договором добровольного медицинского страхования понимается, что одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), организовывать и финансировать единовременно или периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) за предоставляемые медицинские и иные услуги сверх программ обязательного медицинского страхования, оказываемые гражданам в соответствии с согласованной страховой программой, составляющей неотъемлемую часть настоящего договора.