Форма, виды и существенные условия договора имущественного страхования

Договор имущественного страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого требования влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, либо путем вручения страховщиком страхователю (на основании письменного, устного заявления) страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика этих документов. Страховщик вправе принять при заключении договора разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Возникновение страхового полиса как документа, подтверждающего заключение страхового договора, обусловлено конкретными историческими жизненными обстоятельствами, связанными с возникновением страховых отношений, ведущих свое начало еще с времен римского права, морского страхования, объясняемыми спецификой страхования, отдаленностью друг от друга участников страхования, спецификой самого страхования.

Специфика заключения договора страхования, наличие страхового полиса, подтверждающего заключение договора, объясняется публичным характером договора страхования, относимого к разряду публичных гражданско-правовых договоров и договоров присоединения, в силу чего страхователь представляет страховщику в целях заключения договора письменное заявление установленной формы, а страховщик обязан заключить с ним соответствующий договор с предварительным вручением будущему страхователю правил страхования и договорных условий. Зачастую эти правила содержатся в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком (объединением страховщиков). Условия, содержащиеся в таких правилах, но не включенные в текст страхового полиса, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в страховом полисе прямо указывается на применение таких правил, а сами правила приложены к полису.

Заключение страхового договора с помощью страхового полиса несколько напоминает долговую расписку, подтверждающую заключение письменного договора займа, на которую ссылается п. 2 ст. 808 ГК РФ. Правда, правовые последствия несоблюдения письменной формы договора займа в какой-то мере отличаются от правовых последствий несоблюдения письменной формы договора страхования: в первом случае закон запрещает при доказывании безденежности займа ссылаться на свидетельские показания, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 ст. 812 ГК РФ, в то время как несоблюдение письменной формы договора страхования влечет за собой недействительность сделки, за исключением договора обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК РФ).

Договор имущественного страхования не может считаться заключенным, если не достигнуто соглашения по всем существенным условиям договора. К существенным условиям договора имущественного страхования относятся условия:

1) о предмете договора;
2) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
3) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
4) о размере страховой суммы;
5) о сроке действия договора;
6) иные (случайные) условия, ставшие существенными по заявлению одной из сторон по соглашению договаривающихся сторон.

Под предметом договора имущественного страхования понимается страховая защита, включающая в себя определение опасности (страхового случая), при наступлении которой страховщик окажет содействие страхователю в устранении вредоносных последствий, определение форм и размеров этой защиты (определение видов и размеров страхового возмещения, страховой суммы, страховой стоимости), установление способов и сроков уведомления страховщика о наступлении страхового случая , определение размера за страховую защиту (страховой премии).

Имущественное страхование в соответствии с нормами ГК РФ допускает помимо страхования имущества конкретно, страхование предпринимательской деятельности и страхование гражданской ответственности, связанных с имущественными интересами. Руководствуясь правилами, страхование допускается заключение данного договора с физическими и юридическими лицами. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности;
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск.

При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. В договоре обычно в качестве страхователя выступает собственник страхуемого объекта или же арендатор, заключение может быть в пользу выгодоприобретателя. Обязанность исполнения договора страховщиком наступает в момент наступления страхового случая. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

Действующим законодательством предусмотрены случаи, когда страховщик имеет право не исполнять свои обязанности по договору имущественного страхования.(ст.963 ГК РФ). К указанным случаям относятся:

– установление корыстного умысла страхователя по уничтожению объекта;
– умышленное скрытие дефектов имущества;
– наступление страхового случая по причине активных действий страхователя;
– кража имущества, при котором страхователь прибегает к помощи третьих лиц.

В страховом портфеле страховщика, имеется, как правило, определенный набор условий имущественного страхования по различным видам в соответствии с лицензией на проведение страховой деятельности. Самые распространенные виды в России это:

- предметом страхования выступают государственные объекты;
- предмет страхования - гражданское имущество;
- предмет страхования – автотранспорт и грузы;
- предмет страхования – денежные средства;
- страхование в туристической деятельности.

Говоря о страховании государственного имущества, возможно выделить несколько его подвидов:

1) Страхование атомных, космических рисков. К понятию страхование атомных рисков относится – возмещение материального ущерба или вреда личности от радиоактивного воздействия, вызванного внезапными и непредвиденными обстоятельствами при добыче, производстве, хранении, применении и транспортировке ядерного топлива и радиоактивных веществ. К космическим рискам относится, повреждения имущества и оборудования космических центров. В практическом применении страхования в космической сфере можно выделить:

а) страхование непосредственно ответственности обязательства, в случаи причинения вреда имуществу или здоровью третьим лицам;
б) страхование инфраструктуры космических центров;
в) страхование жилого фонда, который соответственно относится к государству;
г) страхование государственного имущества, в том числе находящегося в аренде;
д) страхование в сфере имущественных отношений сельского хозяйства.

К страхованию имущества граждан относится страхование квартир, жилья, и т.д. Страхователями в данном виде выступают, граждане, у которых имущество находится на правах частной личной собственности. Страховыми ситуациями считается, пожар, стихийные бедствия и т.д. Так же допустимо страхование имущества от грабежа, угона. Установленный срок при данном страховании, составляет 1 год, в последующем допускается его продление через указанный временной период.

Следующий вид страхования – страхование автотранспорта и грузов. Сюда относится страхование от дорожно-транспортных происшествий, потери, хищения грузов и т.д. Предметом страхования в данном виде может выступать автотранспорт и соответственно грузы. Страховым случаем здесь признается, пожар, взрыв, дорожно-транспортное происшествие, порча груза, стихийные бедствия, кража, гибель груза во время перегрузки и т.д. Проблемой этого вида имущественного страхования является трудность определения самого момента наступления страхового случая. Это, в частности, относится к транспортному страхованию грузов, судов, страхованию складских рисков и т.п. В таких случаях следует руководствоваться общим положением о наступление действии срока, когда страхователь узнало о наступление страхового случая.

В судебной практике отражено, что если в договоре страхования или в законе установлен срок для страховой выплаты, период срока исковой давности действует с момента, когда страховщик отказался исполнять обязанности по выплате. А в случае, если срока не имеется, то здесь можно руководствоваться пунктом 2 статьи 200 ГК РФ, согласно которому по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Следующий вид имущественного страхования – страхование финансовых рисков, подразумевает, что, финансовые обязательства, отраженные в договоре, будут безоговорочно выполнены. В частности, страхованием финансовых рисков подлежат интересы предприятий. К числу рисков, наиболее часто распространенных в повседневности относятся:

- риски в части коммерческого кредита;
- в области инвестиций;
- в биржевых отношениях;
- в деятельности предпринимательских и коммерческих финансовых операций.

Стоит отметить, что каждый случай характерен точным определением страхового события и объекта страхования. Общий анализ риска, осуществляется на основе проверки всех документов страхователя, которые должны подтверждать условия: платежеспособности; непосредственную юридическую идентификацию лица; имеется ли потребность в кредите; составление экономического обоснования, доказывающего факт необходимости заёма для определенной цели; информация, подтверждающая реальную возможность возврата кредита. Опираясь на вышесказанное, можем сделать следующие выводы:

- договор имущественного страхования должен быть заключен в письменной форме. Страховой полис подтверждает факт заключения договора имущественного страхования.

- к существенным условиям договора имущественного страхования относятся условия: о предмете договора; об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора; иные (случайные) условия, ставшие существенными по заявлению одной из сторон по соглашению договаривающихся сторон.

- имущественное страхование в соответствии с нормами ГК РФ допускает помимо страхования имущества конкретно, страхование предпринимательской деятельности и страхование гражданской ответственности, связанных с имущественными интересами.