Порядок и особенности заключения договора имущественного страхования

Содержащееся в ст. 929 ГК РФ определение имущественного страхования является общим для целого ряда договоров: договора страхования имущества (ст. 930 ГК РФ), договора страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ), договора страхования ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ), договора страхования предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ). Пункт 2 ст. 940 ГК РФ содержит описание процедуры заключения договора страхования: договор может быть заключен путем либо составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его устного или письменного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

ГК РФ предусмотрел два достаточно различных способа заключения договора страхования. Договор страхования заключается посредством согласованных действий: направления оферентом оферты и ее акцепта акцептантом. При этом в роли лица, предлагающего заключить договор, может выступать как страховщик, так и страхователь (в случаях, когда договор страхования заключается путем составления одного документа). Согласно абз. 2 п. 1 ст. 435 ГК РФ оферта должна содержать существенные условия договора. Страхователи не могут определить размер платы за страхование, поскольку плату за страхование устанавливает лицо, его осуществляющее.

В то же время оферент и акцептант могут легко поменяться местами, например, когда страхователь направляет страховщику, направившему оферту, ответ о согласии заключить договор на иных условиях, чем предложено в оферте, то в этом случае оферентом становится уже он, так как такой ответ признается отказом от акцепта и в то же время новой офертой (ст. 443 ГК РФ).

По мнению Ю.Б. Фогельсона, полис (страховой сертификат, страховое сви- детельство, квитанция), подписанный страховщиком, является не договором страхования, а лишь одним из документов, подтверждающих факт его заключения. Можно выделить четыре случая, в которых оформляется и выдается страховщиком полис (сертификат, квитанция):

1) когда соглашение достигается способом «заявление – полис – принятие полиса». В этом случае полис оформляется и выдается обязательно, а заявление возможно как устное, так и письменное (п. 2 ст. 940 ГК РФ); Здесь выдача полиса является одной из составляющих процедуры согласования воль сторон, без которой заключение договора страхования невозможно. Этого, однако, недостаточно. Требуется еще и заявление страхователя, и принятие им полиса. Если делалось устное заявление, то полис – это единственный письменный документ, оформляемый при заключении договора, и в нем должны содержаться все условия договора. В этом и только в этом случае, текст полиса и является текстом договора страхования и можно сказать, что полис – это и есть договор. Если же заявление оформляется в письменной форме, то условия договора могут определяться как из текста полиса, так и из текста заявления.

2) когда соглашение достигается подписанием одного документа обеими сторонами, но страховщик в дополнение к этому документу оформляет еще и полис и выдает его страхователю или выгодоприобретателю. В этом случае полис может и не оформляться. В данном случае факт выдачи страхового полиса не имеет юридического значения. Содержание же полиса в этом случае может иметь юридическое значение только для целей толкования условий договора в соответствии со ст. 431 ГК РФ, если буквальное толкование условий договора, составленного в форме одного документа, не позволяет определить содержание договора. Иногда такое оформление договора очень путает суды. Если договор и оформленный к нему полис содержат противоречащие друг другу условия, суды вынуждены решать, какому из оформленных сторонами документов следует отдать приоритет при толковании договора.

3) когда договор страхования заключается по форме генерального полиса (ст. 941 ГК РФ). В этом случае независимо от того, каким способом достигнуто соглашение, на каждую партию имущества должен по требованию страхователя оформляться и выдаваться дополнительный полис (п. 3 ст. 941 ГК РФ). Факт выдачи полиса на партию имущества имеет важное юридическое значение, поскольку выдача полиса страховщиком и принятие его страхователем рассматриваются в этом случае как заключение дополнительного соглашения, условиями которого можно изменить содержание договора. Законодатель и в этом случае подчеркивает, что юридическое значение выдача полиса приобретает лишь тогда, когда полис выдан страхователю. Такой полис содержит условия дополнительного соглашения.

4) когда заключается договор страхования имущества «за счет кого следует». В этом случае также независимо от того, каким способом достигнуто соглашение, должен оформляться и выдаваться страхователю полис на предъявителя. Здесь соглашение может достигаться как в форме одного документа, подписанного обеими сторонами, так и в форме «заявление – полис – принятие полиса». Выдача полиса на предъявителя обязательна в обоих случаях, так как он удостоверяет право на получение страхового возмещения.

Во всех рассмотренных случаях, если страховой полис (именной или предъявительский) предъявляет страхователь, то очевидно, что все составляющие процедуры согласования воль сторон были соблюдены. Однако если полис предъявляет выгодоприобретатель, то заключение договора должно быть доказано. Действительно, наличие полиса у выгодоприобретателя еще не свидетельствует о том, что страхователь согласовал со страховщиком все существенные условия договора. Из всего изложенного видны причины того, что полис (сертификат, квитанция) рассматривается судами и исследователями лишь как документ, подтвер- ждающий заключение договора, но не всегда содержащий все его условия.

Итак, страховой полис имеет правовое значение как документ, подтверждающий заключение договора. В том случае, когда полис предъявляет сам страхователь, наличие полиса достоверно свидетельствует о заключении договора. Если полис предъявляет выгодоприобретатель, то для признания договора заключенным необходимы доказательства того, что полис был выдан на основании заявления страхователя и был им принят как источник условий договора страхования. Если это единственный письменный документ, составленный сторонами договора, в нем должны содержаться все существенные условия договора, а если при заключении договора составлялись другие письменные документы, то условия договора страхования могут содержаться также и в этих документах. Между тем такой способ заключения договора страхования, как вручение страховщиком страхователю на основании его устного или письменного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком, несмотря на свою распространенность, вызывает многочисленные споры.

При заключении договора содержание заявления также должно приниматься во внимание для установления содержания договора. Здесь, однако, возможны два случая:

1) содержание заявления дополняет условия полиса, и в этом случае проблемы не возникает;
2) содержание заявления и полиса не соответствуют друг другу, и приоритет отдается полису, как следует из буквального прочтения абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК РФ.

Отсутствие в законодательстве какой-либо защиты интересов страхователей на этот случай вызывает недоумение. Из этой нормы следует, что страхователь, приняв полис, соглашается со всеми условиями полиса независимо от того, что он до этого написал в заявлении. С одной стороны, понятно стремление законодателя дать страховщику возможность использовать разработанные им стандартные условия и формы договоров, обеспечивая тем самым свою финансовую устойчивость. С другой стороны, очевидно, что это прямой легальный путь для страховщика навязывать страхователю любые условия договора. В случае достижения соглашения подписанием сторонами одного документа заявления может и не быть. Его наличие или отсутствие не влияют ни на существование договора, ни на установление его содержания. Однако независимо от того, каким образом заключается договор, обстоятельства, о которых страховщик задал вопросы в заявлении, правомерно признаются судами существенными для целей применения ст. 944 ГК РФ. Заявление при этом должно быть письменным.

В практике необходимо различать заявление страхователя, являющиеся предложениями заключить договор и заявление, таковым не являющееся. Так, офертой при заключении договора страхования является не только предложение страховщика страхователю, но и акцепт оферты на иных условиях страхователем. При этом оферта со стороны страхователя может последовать лишь в том случае, если последний получил оферту со стороны страховщика, но не согласился с ней полностью и безоговорочно. Вместо акцепта страхователь направляет своему контрагенту новую оферту, в которой вполне могут содержаться все существенные условия, разработанные и предложенные страховщиком. Непризнание этих сведений приведет к тому, что существенное условие, например условие о страховом случае, будет несогласованным и договор страхования будет считаться незаключенным.

Таким образом, заявление на страхование имеет правовое значение как элемент процедуры достижения соглашения по условиям договора. Это значение заявление приобретает только в том случае, когда соглашение достигается способом «заявление – полис – принятие полиса». И только письменное заявление может быть источником условий договора. Порядок заключения договора имущественного страхования не отличается от общего порядка заключения договора, установленного гл. 28 ГК РФ. Вместе с тем существует ряд особенностей, на которые необходимо обратить внимание при рассмотрении вопроса о заключении договора страхования.

В качестве оферента может выступать только страховщик, поскольку только он может сформулировать существенные условия договора .Из этого правила может быть единственное исключение: если страхователь, получив оферту страховщика, примет ее с какой-либо оговоркой (акцепт на иных условиях), то это будет являться новой офертой. Направлению оферты страховщиком предшествует предложение делать оферту, выраженное в письменном или устном заявлении страхователя. Здесь следует обратить внимание на следующее. Если заключенным договором страхования, правилами страхования или страховым полисом закрепляется что сведения, изложенные в заявлении страхователя, должны рассматриваться как согласованные условия при следующих моментах:

1) данные сведения касаются одного или нескольких существенных условий договора страхования (ст. 942 ГК РФ);
2) предоставление таких сведений страхователем предусмотрено правилами страховщика;
3) непредоставление таких сведений не позволило бы сторонам заключить договор.

Рассмотрев общие положения о правовом регулировании института имущественного страхования можно сделать следующие выводы:

- договор страхования направлен именно на возмещение потерь участника гражданского оборота при наступлении определенных событий страхового порядка, что выделяет страхование в самостоятельный тип договора со специфической правовой базой.

- договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса и считается действующим независимо от наступления страхового случая.

- договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Страховой полис подтверждает факт заключения договора имущественного страхования.

- к существенным условиям договора имущественного страхования относятся условия – о предмете договора; об определенном имуществе либо ином имущественном интересе; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора; иные условия, ставшие существенными по заявлению одной из сторон по соглашению договора сторон.

- имущественное страхование в соответствии с ГК РФ, допускает помимо страхования имущества конкретно, страхование предпринимательской деятельности и страхование гражданской ответственности, связанной с имущественными интересами.

- при заключении договора страхования имущества, страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования.