Анализ правоприменительной практики по страхованию

ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности – общемировая практика, широко применяющаяся для цивилизованного урегулирования убытков при дтп. В США такая система действует с середины 20х гг. прошлого века, в Европе с середины 50х гг. В России ОСАГО введено с 2003 г. и за этот период удалось создать стабильную систему, которая постоянно совершенствуются. В данном разделе мы рассмотрить изменения в законодательстве по ОСАГО.

29 января 2015 г. Пленум Верховного суда РФ разместил на своем официальном сайте Постановление “О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств”. В этом Постановлении Верховный суд рассмотрел 66 вопросов по ОСАГО, на которые дал ответы. Это постановление будет положено в основу судебной практики всех судов РФ по ОСАГО. Новый пленум по ОСАГО безусловно потребует разбора в нижестоящих судах, обрастет своей практикой, однако, основные и самые важные изменения (или утверждения уже сложившейся практики) мы постараемся кратко изложить. За последнее время это, пожалуй, один из самых объемных руководящих обобщений правоприменительной практики по ОСАГО. Нужно отметить, что коренных изменений практики по ОСАГО не произошло. В данной работе определены даты, с которых начинают действовать различные нововведения законодательства, такие как новая методика оценки ущерба, новые страховые суммы по ОСАГО и так далее.

Обозначим новые и важные моменты правоприменительной практики по ОСАГО:

- иск к страховой организации может быть предъявлен по месту нахождения ответчика, а также по месту нахождения филиала или представительства, заключившего договор обязательного страхования, или по месту нахождения филиала или представительства, принявшего заявление об осуществлении страховой выплаты. При этом иски по спорам о защите прав потребителя, являющегося страхователем, выгодоприобретателем по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, могут также предъявляться в суд по месту жительства или по месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора.

- в случае, если иск предъявлен к причинителю вреда, суд обязан привлечь страховщика причинителя вреда по ОСАГО.

- если страховой случай имел место после 01.09.2014, то необходимо применять обязательный досудебный порядок урегулирования спора, что также относится и к обращению в РСА. Претензия подается с момента отказа или неполной выплаты, либо со дня истечения 20 дневного срока с момента передачи страховщику всех документов для выплаты. Если досудебный порядок не соблюден, суд оставляет дело без рассмотрения.

- исковая давность по ОСАГО начинает течь с момента отказа страховщика или неполной выплаты, либо с момента, когда должно быть выплачено возмещение или выдано направление на ремонт. Срок исковой давности прерывается, если страховщик осуществил частичную выплату по претензии.

- страховой случай по ОСАГО не оюязательно должен наступить при движении автомобиля. Он может произойти и при буксировке, стоянке, парковке, остановке и т.д.

- законным является заключение договора цессии по ОСАГО (продажа долга). Долг может быть продан с момента ДТП только в части требований к страховщику по возмещению материального ущерба, неустойки и штрафа (штраф может быть переуступлен только с момента вынесения решения о его взыскании). Долг может быть продан как после обращения выгодоприобретателя к страховщику, так и после частичной выплаты страховщиком страхового возмещения. При цессии необходимо реализовывать досудебный порядок обращения к страховщику.

- страховая компания, при случае, если вина потерпевшего не установлена, либо не определена ее степень, обязана осуществить выплату в размере 50% от ущерба.

- допускается замена денежной выплаты на ремонт автомобиля, если не наступила полная гибель автомобиля. При этом износ деталей компенсируется потерпевшим.

- по ОСАГО возмещается также и УТС (утрата товарной стоимости).

- новые страховые суммы (от 400 000 рублей) применяются по договорам ОСАГО, заключенным с 01.10.2014 г. До этой даты применяются старые страховые суммы (120 000). По договорам, заключенным начиная с 1 апреля 2015 года, размер страховой суммы при причинении вреда жизни или здоровью потерпевшего составит 500 000 рублей.

- единая методика расчета по ОСАГО применяется по всем страховым случаям, наступившим с 17.10.2014 г. (Единая методика определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утверждена Положением Центрального банка Российской Федерации от 19 сентября 2014 года № 432-П). В случае, если расхождение между экспертизами страховщика и потерпевшего, произведенными по едний методике составит менее 10%, судом не будут рассмотрены требования потерпевшего.

- при причинении вреда иному имуществу, чем автомобиль (автозаправка, недвижимость и т.д.) размер ущерба определяется на основании оценки, сметы и т.п.

- размер подлежащих возмещению страховщиком убытков в случае полной гибели имущества потерпевшего определяется его действительной стоимостью на день наступления страхового случая за вычетом стоимости годных остатков с учетом их износа.

- предельный размер износа запасных частей и материалов составляет 80 % по договорам ОСАГО, заключенным виновниками до 01.10.2014, а с 01.10.2014 — 50%. - в случае, если ущерб причинен только транспортным средствам, и при этом количество транспортных средств в ДТП не более 2х, то заявление на страховую выплату подается потерпевшим своему страховщику ОСАГО (прямое урегулирование).

- двадцатидневный срок рассмотрения документов о страховом случае по ОСАГО применяется к отношениям, возникшим по договорам ОСАГО, заключенным с 01.09.2014 г.

- страховщик и страхователь могут договориться о размере компенсации по ОСАГО без проведения независимой экспертизы.

- требования о выплате неустойки и/или финансовой санкции не обязательно включать в претензию, направляемую страховщику в обязательном досудебном порядке, если требования о взыскании неустойки и санкции планируется заявить в одном иске с требованием о взыскании страхового возмещения.

- размер финансовой санкции за несоблюдение срока направления потерпевшему мотивированного отказа в страховой выплате определяется в размере 0,05 процента за каждый день просрочки от предельной страховой суммы по виду причиненного вреда каждому потерпевшему. Финансовая санкция исчисляется со дня, следующего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения, и до дня направления мотивированного отказа потерпевшему, а при его ненаправлении — до дня присуждения ее судом.

- размер неустойки за несоблюдение срока осуществления страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуральной форме определяется в размере 1 процента за каждый день просрочки от суммы страхового возмещения, подлежащего выплате потерпевшему по конкретному страховому случаю, за вычетом сумм, выплаченных страховой компанией в добровольном порядке в сроки, установленные статьей 12 Закона об ОСАГО. Неустойка исчисляется со дня, следующего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения, и до дня фактического исполнения страховщиком обязательства по договору.

- выплата страховщиком страхового возмещения в ходе судебного спора не освобождает страховщика от выплаты штрафа в размере 50% от суммы невыплаченного страхового возмещения.

- уменьшение судом штрафа, неустойки и финансовых санкций в порядке ст. 333 ГК РФ может быть проведено лишь по заявлению ответчика в исключительных случаях и должно быть мотивировано.

Мы рассмотрели основные изменения по ОСАГО в Постановлении «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Краткий анализ в полной мере позволяет оценить самые важные моменты изменений в законодательстве. 21 июля 2014 г. Президентом Российской Федерации подписан Федеральный закон №223 ФЗ «О внесении в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», ниже приводим некоторые изменения, не указанные в Постановлении.

Изменения в Федеральный закон об ОСАГО вступают в силу с 1 июля 2015 г. Данные изменения в основном касаются введения электронного обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Так, в случае заключения договора обязательного страхования в виде электронного документа предоставление страхователем ряда документов (например, своего паспорта, водительского удостоверения или диагностической карты) не требуется. Страхователю же направляется страховой полис в виде электронного документа.

Следующее изменение касается Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и вступает в силу с 1 января 2015 г. Как говорится в новой норме п. 31 ст. 3 Закона «Об организации страхового дела», в целях информационного взаимодействия участников отношений, регулируемых указанным Законом, и противодействия мошенничеству в страховании создается единая автоматизированная информационная система, содержащая информацию о договорах страхования по видам страхования, предусмотренным под пунктами 6 (страхование средств наземного транспорта, исключая средства железнодорожного транспорта) и 14 (страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств) п. 1 ст. 329 Закона «Об организации страхового дела», страховых случаях и иную информацию об осуществлении страхования. Оператором единой автоматизированной системы является профессиональное объединение страховщиков – Россий ский союз автостраховщиков (РСА). Таким образом, предлагается создать единую информационную базу по страхованию транспортных средств, независимо от того, добровольное ли это страхование или обязательное, касается ли оно ответственности владельцев или же непосредственно самих транспортных средств как имущества.

Рассмотрев страхование в России и изучив основные тенденции, можно сделать несколько выводов:

- основные причины снижения роли страхования как института социальной и финансовой защиты кроются, прежде всего, в кризисных явлениях. Являющиеся следствием кризиса низкая и нестабильная платежеспособность потенциальных потребителей страховых услуг и устойчивое недоверие к страховщикам, вызвано тем, что далеко не все страховые компании готовы реально учитывать интересы страхователей.

- основным тенденциями являются: постоянный рост объема страховых премий; устойчивый рост доли обязательного страхования; несбалансированность отраслевой структуры добровольного страхования; динамика страховых премий на душу населения; сокращение числа страховых организаций и концентрации страхового рынка; падение общественной значимости страхования.

- изменения по ОСАГО в Постановлении «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» не радикальны, но имеются такие нововведения, как: наступление страхового случая, в целях противодействия мошенничеству создается единая автоматизированная информационная система, содержащая информацию о договорах страхования, новые страховые суммы, предельный размер износа запасных частей и материалов и т.д.