Общие положения о правовом регулировании института имущественного страхования

Страховая деятельность в Российской Федерации на современном этапе развития имеет существенное значения для экономической, социальной, политической отраслей, а также жизни общества в целом. Страхование представляет собой механизм защиты населения страны от событий неотвратимого и непредвиденного характера. Люди хотят чувствовать защищенность, уверенность в завтрашнем дне, поэтому заключают договоры страхования жизни, здоровья, имущества, ответственности со страховыми компаниями.

В материале были проанализированы личное и имущественное страхование, его виды, особенности, понятие и общая характеристика, состояние на сегодняшний день, страхование в России, его основные тенденции и анализ правоприменительной практики. Рассмотрены историко-теоретические аспекты правового регулирования института личного страхования, а именно: история его становления, понятие и характерные черты договора личного страхования, условия, виды и стороны договора личного страхования. Изучены общие положения о правовом регулировании института имущественного страхования, а именно: понятие и общая характеристика договора имущественного страхования, его форма, виды и существенные условия, а также порядок и особенности заключения договора. Выполнен обзор страхования в России, его основных тенденций, состояния на сегодняшний день, проведен анализ правоприменительной практики по страхованию. В результате проведенного исследования приводятся следующие выводы:

1) Под договором личного страхования понимается соглашение,по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить определенную договором сумму (страховую сумму) в случае наступления в жизни страхователя или застрахованного лица предусмотренного договором события (страхового случая) в целях защиты имущественных интересов страхователя, связанных с такими нематериальными благами, как жизнь и здоровье. Такая формулировка определения договора личного страхования является наиболее полной и соответствует целям и принципам гражданско-правового регулирования.

2) Существенные условия договора личного страхования не сводятся к тем, что перечислены в ст. 942 ГК. Их перечень гораздо шире. Помимо их существуют условия о предмете договора личного страхования и те условия, которые включаются в правила страхования и в стандартные формы договора (страхового полиса), которые разрабатываются и применяются страховщиком или объединением страховщиков.

3) Существуют такие виды личного страхования как: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование: 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; 4) страхование от несчастных случаев и болезней; 5) медицинское страхование;

4) Отсутствия специального законодательства о ДМС усложняет проблему ответственности страховых медицинских организаций. Специфика заключается в том, что страховые медицинские организации несут ответственность как перед страхователем, так и перед медицинским учреждением. Ответственность страховых организаций определяется условиями договора, поскольку законодательство данные отношения не регулирует. Необходимо, чтобы именно закон определял ответственность страховых медицинских организаций. Четкие нормы об ответственности позволили бы избежать злоупотреблений, имеющихся на практике, и служили бы балансом интересов участников договора ДМС.

5) Договор имущественного страхования – представляет собой договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу (выгодоприобретателю), при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) убытки, причиненные вследствие этого события, в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

6) Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса и считается действующим независимо от наступления страхового случая. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Страховой полис подтверждает факт заключения договора имущественного страхования.

7) К существенным условиям договора имущественного страхования относятся условия – о предмете договора; об определенном имуществе либо ином имущественном интересе; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора; иные условия, ставшие существенными по заявлению одной из сторон по соглашению договора сторон.

8) Имущественное страхование в соответствии с ГК РФ, допускает помимо страхования имущества конкретно, страхование предпринимательской деятельности и страхование гражданской ответственности, связанной с имущественными интересами.

9) При заключении договора имущественного страхования выделяется следующая проблема: содержание заявления страхователя и страхового полиса не соответствуют друг другу и приоритет отдается полису, как следует из прочтения абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК РФ. Отсутствие в законодательстве какой-либо защиты интересов страхователей, приводит к негативному восприятию населением страхования и падением спроса на него. Из этой нормы следует, что страхователь, приняв полис, соглашается со всеми условиями полиса независимо от того, что он до этого написал в заявлении. Стремление законодателя дать страховщику возможность использовать разработанные им стандартные условия и формы договоров, обеспечивая тем самым финансовую устойчивость понятно для сложившейся экономической ситуации, однако совершенно очевидно, что это прямой легальный путь для страховщика навязывать страхователю любые условия договора. Предлагается внести поправку в абз. 2 п.2 ст. 940 ГК РФ, а именно: «в последнем случае, если содержание страхового полиса не противоречит содержанию заявления страхователя, согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов».

10) Основные причины снижения роли страхования как института социальной и финансовой защиты кроются, прежде всего, в кризисных явлениях. Являющиеся следствием кризиса низкая и нестабильная платежеспособность потенциальных потребителей страховых услуг и устойчивое недоверие к страховщикам, вызвано тем, что далеко не все страховые компании готовы реально учитывать интересы страхователей.

11) Основным тенденциями являются: постоянный рост объема страховых премий; устойчивый рост доли обязательного страхования; несбалансированность отраслевой структуры добровольного страхования; динамика страховых премий на душу населения; сокращение числа страховых организаций и концентрации страхового рынка; падение общественной значимости страхования.

12) Изменения по ОСАГО в Постановлении «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» не радикальны, но имеются такие нововведения, как: наступление страхового случая, новые страховые суммы, предельный размер износа запасных частей и материалов, в целях противодействия мошенничеству создается единая автоматизированная информационная система, содержащая информацию о договорах страхования, создаются новые тарифы ОСАГО, которые должен утвердить банк России и т.д.